Jednotné poistné: Vývoj produktov a marketing

1. tvorba cien produktov

2. vývoj produktov

3. produktový marketing

4. manažment biznis portfólia.

Vývoj produktov a marketing: Prevencia antiselekcie a morálneho hazardu

S tvorbou cien sú tesne spojené dve oblasti – vývoj produktov a produktový marketing. To sú vôbec najväčšie konkurenčné možnosti pre inováciu a diferenciáciu. Zmena zasiahne významnú funkciu vývoja produktov, ktorou je ohodnotenie poistného rizika novými kritériami, ktoré nahradia rozlišovanie pohlavia. Niektoré rizikové faktory, ktoré sa v Európe nejaký čas zanedbávali, môžu nadobudnúť väčší význam: napríklad fajčenie / nefajčenie, čo súvisí s určitým životným štýlom. Ďalšie rizikové faktory, napríklad index telesnej hmotnosti (BMI), tiež korelujú s pohlavím. V poisťovníctve sa po istom spôsobe cenovej tvorby na báze rizika uplatní iný. Aj tak v dôsledku antiselekcie a morálneho hazardu naďalej hrozí nebezpečenstvo poklesu ekonomickej efektivity. Využívanie jednotnej úrovne poistného pre dve rozdielne rizikové skupiny odrádza od poistenia nízkorizikovú skupinu a priťahuje vysokorizikovú. Vedie to k antiselekcii. Ďalším dôsledkom je morálny hazard – keď spotrebiteľ mení správanie v prospech cenovo prístupnejšej jednotnej sadzby pre určité rizikové skupiny. Výzvou č. 2 pre poisťovne je stáť proti antiselekcii a morálnemu hazardu.

Vývoj produktov a marketing: kreativita a inovácia vo vývoji produktov a marketingu

Rozsudok bude mať dopad na podobu poistných produktov zvýšením variability balíčkov produktov a presunom váhy z jedného typu produktu na iný. Poisťovne budú musieť vytvárať „zmesky“, ktoré by zvýšili príťažlivosť poistenia s krytím rizika smrti či pre mužov, či pre ženy – napríklad s ohľadom na ochorenia vaječníkov, resp. prostaty. Ďalšie poistné produkty, napríklad spoločné životné poistenie, sa môžu stať vzhľadom na zľavy pre manžela významnejšie. Výzvou č. 3 je kreativita a inovácia manažérov vývoja produktov, aby boli v súlade so smernicou EÚ gender, a nemohli ich obviniť z obchádzania regulácie.

Jaroslav Molik, Underwriter at UNIQA Re, Zurich

Plné znenie nájdete v časopise Poistné rozhľady, ktorý si môžete objednať na www.slaspo.sk.

Prehľad článkov vychádzajúcich v aktuálnom čísle nájdete TU.