Varovanie pred vianočnými nákupmi: Dlh je dobrý sluha, ale zlý pán

„To, či dlh bude slúžiť alebo panovať, záleží na tom, čo mu predchádza a na aký účel sa získané peniaze použijú,“ vysvetľuje Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select.

Úroková sadzba je napríklad jeden z parametrov, podľa ktorého sa človek pri výbere úveru rozhoduje, no v konečnom dôsledku je to príjem, čo ovplyvňuje výšku a prístup k úveru.

Mohlo by vás zaujímať: Pillow: druhá najprívetivejšia poisťovňa pre klientov v roku 2024

Popri dobrom dlhu existuje aj finančná rezerva, z ktorej by sa dal úver splácať pri výpadku príjmu aspoň tri mesiace. Zlý dlh takúto poistku nemá. Ďalší rozdiel medzi dobrým a zlým dlhom je v použití peňazí. Dobrým dlhom si zabezpečujete príjem, zlým dlhom si naopak zvyšujete výdavky. Rozdiel sa dá pekne ukázať na príklade kúpy nového auta.

Zlý dlh

„Auto na úver bude v konečnom dôsledku stáť viac, než bolo uvedené na cenovke v predajni. V prvom rade sa preplatí úrokmi. Auto je zároveň spojené s ďalšími výdavkami na prevádzku a udržiavanie technického stavu. Okrem toho auto stráca na hodnote už výjazdom z predajne áut, každým prejdeným kilometrom i prežitým dňom. Celkové výdavky počas splácania autodlhu môžu násobne prekročiť cenu auta,“ uvádza Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select.

Dobrý dlh

„Auto má statusovú a úžitkovú hodnotu. Status dodatočný príjem neprinesie, no pri určitých ľuďoch vie príjem udržať. Ostatní sa vďaka nemu dopravia do práce, čím si zabezpečia príjem na splácanie. Aj samotné auto môže byť zdrojom príjmu, z ktorého časti sa bude splácať.

Kúpa auta dokonca nemusí prinášať príjem, ale môže znížiť výdavky. To v prípade, že alternatívna doprava za pravidelným príjmom je drahšia alebo nedostupná. Dobrý dlh je teda taký, vďaka ktorému si zabezpečíme, resp. zvýšime príjem alebo znížením výdavkov vytvoríme úsporu na jeho splácanie,“ tvrdí analytik.

Dlh je vždy nový začiatok

Dlh prináša splátky a teda potrebu úpravy životného štýlu. Zvýšené výdavky môžu niektorým uškodiť po finančnej aj po psychickej stránke. Preto je dobré vyskúšať si splácanie nanečisto. Simulujte splácanie tri mesiace pred zadlžením sa. „Otestujete sa tým, či vám splátky nenarušia vaše zvyklosti. Po troch mesiacoch budete mať takto vytvorenú rezervu, ktorá môže poslúžiť v čase finančných problémov,“ radí analytik.

Dlh v čase inflácie

„Inflácia hrá v prospech dlžníkov, pretože znižuje reálnu hodnotu dlhu. Určite je v čase zvyšujúcich sa cien ekonomické zadlžiť sa, ak cena vzrastie nad úroveň preplatenosti dlhu,“ pripomína Pavel Škriniar. Na druhej strane dlh treba splácať a pri nezmenenom príjme a zvýšených cenách v obchodoch sa splácanie stane náročnejšie.

„Ak uvažujete o dlhu, najprv vyskúšajte odkonzultovať dostupné možnosti s nezávislým finančným sprostredkovateľom s licenciou v sektore kapitálového trhu, ktorý zhodnotí vašu situáciu a navrhne vám riešenie, ktoré vám pomôže žiť finančne nezávislý život podľa vlastných predstáv,“ uzatvára Pavel Škriniar, finančný analytik Swiss Life Select. 

Do dlhu vstupujte s určitou finančnou rezervou, ideálne na pokrytie trojmesačných výdavkov. Vyhnete sa tým riziku vstupu do dlhovej špirály, keď si človek požičiava na splácanie pôžičky.