Dovolenka, auto, vzdelávanie či zariadenie domácnosti na úver? Na Slovensku sa to stáva už takmer samozrejmosťou. Vianoce a darčeky na úver? Aj tie sú medzi Slovákmi čoraz obľúbenejšími a rizikom budú aj tento rok.
Dôvod? Dnes už väčšina bánk umožňuje vybaviť si spotrebný úver rýchlo a bez čakania - cez bankové aplikácie a bez nutnosti návštevy pobočky. A to láka. Ako pritom pripomína odborníčka, veľkou nástrahou je aj kreditná karta, pri ktorej sa dá ľahko padnúť do dlhovej špirály s vysokými úrokmi a sankciami v prípade neplatenia dlhu.
Spotrebáky letia najmä u mladých
„Najväčšou kategóriou, ktorá využíva spotrebné úvery, sú mladé rodiny a ľudia vo veku 25–45 rokov, pretože kombinujú potrebu zariadiť domácnosť, auto, vzdelávanie, a zároveň majú stabilný, ale nie vysoký príjem,“ hovorí Zuzana Pašková, garantka pre retailové a korporátne úvery spoločnosti UNIVERSAL maklérsky dom.
Mohlo by vás zaujímať: Pillow poisťovňa: „Deň poistenia so zľavou podľa najazdených kilometrov“ i na Slovensku
Ako dodáva, druhou veľkou skupinou sú stredná generácia a podnikatelia, ktorí úver využívajú na väčšie investície do podnikania alebo konsolidáciu úverov. „Dôchodcovia resp. seniori (60+ rokov) si požičiavajú na neočakávané výdavky, zdravotné pomôcky, prípadne dovolenky,“ dopĺňa. Študenti a mladí ľudia bez pravidelného príjmu zas využívanú menšie spotrebné úvery na kúpu elektroniky, štúdium či cestovanie. Zväčša ide o krátkodobé úvery a mikroúvery, kde je potrebné mať ručiteľa.
Rizikom je spontánnosť
Spotrebným úverom by sa mali platiť obvykle tovary, ktoré „prežijú“ dobu splatenia úveru, no nie vždy je to tak. Ako upozorňuje odborníčka, medzi najčastejšie chyby patrí použitie spotrebného úveru na veci, ktoré nepotrebujeme, a najmä tzv. spontánne nákupy. Napríklad luxusné tovary, dovolenky, ďalší telefón a podobne. „Treba si uvedomiť, že úroková sadzba sa pohybuje od 5,99 %,“ upozorňuje Zuzana Pašková.
Okrem spotrebákov je však veľkou nástrahou kreditná karta, kde rýchle peniaze oklamú aj našu zodpovednosť. „Pri platbe kreditnou kartou si treba uvedomiť, že míňate peniaze finančnej inštitúcie, ktoré si zarobíte až ďalší mesiac, čiže vždy čerpáte úver,“ pripomína Zuzana Pašková.
Mohlo by vás zaujímať: Pokusy o podvody v UNIQA SK vzrástli o 40 %, uchránená hodnota stúpla o 83 % na 1,43 mil. eur.
Riziko je pri klientoch, ktorí nemajú prehľad o svojich výdavkoch a radi utrácajú. „Úrokové sadzby sú v prípade nezaplatenia celej sumy vysoké a klient sa postupne zadlžuje,“ dodáva.
Kreditka predbieha spotrebák, ale...
Hoci sú dnes obidva produkty obľúbené, kreditná karta je podľa odborníčky UNIVERSAL maklérsky dom z hľadiska použitia viac využívaná, a to najmä kvôli výdavkom na cestách, bežným nákupom a pod.
„Kreditné karty fungujú systémom, že banka poskytne klientovi úverový rámec na základe jeho finančných možností a bonity, ktorý sa dá opakovane čerpať. Prostriedky z úverového rámca klient využíva platením kartou alebo výberom hotovosti.
Veľkým benefitom pri kreditnej karte je takzvané „bezúročné obdobie”, kedy má klient na „vrátenie” požičanej sumy 40 až 55 dní,“ vysvetľuje Zuzana Pašková. Pozor však na sankcie. V prípade, ak nemáte na úhradu prostriedky, banka vám účtuje z dlžnej sumy úrok pri povinnosti zaplatiť aspoň minimálnu splátku.
„Tu by som chcela upozorniť na úrokovú sadzbu, ktorá je oveľa vyššia ako pri spotrebných úveroch - až dvojnásobná, a tiež na zacyklenie v prípade nekontrolovaných výdavkov. V prípade nezaplatenia si banka účtujú sankčné úroky,“ upozorňuje Zuzana Pašková.
Pri spotrebnom úvere banka poskytne celú sumu naraz a klient spláca v dohodnutých splátkach – zväčša mesačných.
Pozerajte na účel
Ako preto radí odborníčka, vždy pozerajte na účel. „Kreditná karta je výhodnejšia v prípade krátkodobého úveru (do bezúročného obdobia) - pri malých, častých nákupoch alebo online platbách a pre ľudí, ktorí chcú odmeny, cashback alebo body za používanie karty,“ vysvetľuje Zuzana Pašková.
Mohlo by vás zaujímať: Pillow poisťovňa: „Deň poistenia so zľavou podľa najazdených kilometrov“ i na Slovensku
Spotrebný úver je vhodný pri väčších jednorazových výdavkoch, napr. nové auto, dovolenka, rekonštrukcia a pod., a najmä pre tých, ktorí plánujú splácať dlhodobejšie a potrebujú istotu harmonogramu. Vždy je však dôležité, aby ste pozerali na celkovú výšku svojich aktív a pasív, a v prípade, že prevažujú pasíva, sa vôbec nezadlžovali.
Sadzby a porovnanie poplatkov pri spotrebnom úvere a kreditnej karte
Typ úveru Priemerná úroková sadzba poplatok
Kreditná karta 15–25 % p.a. pri nesplatení do bezúročného obdobia každoročne (v mesačných splátkach). Banky za používanie karty klientovi vrátia poplatok
Spotrebný úver 5–12 % p.a., podľa banky a bonity jednorazovo, v prípade kampane majú banky zvýhodnený poplatok, prípadne zľavu
Komentáre
Pridať komentár