Trhy sú v pohybe

Podpoistenie za 10 000 miliárd

Swiss Re zisťovala deficit ochrany pre prípad smrti. V štrnástich krajinách dospela k číslu 10 000 miliárd eur. Znamená rozdiel medzi pokrytím reálnej finančnej potreby pri náhlej smrti živiteľa rodiny a krytím poisteného rizika.

Krv hustejšia ako voda

Za komunistickej éry sa v Poľsku rozvinula silná závislosť od rodiny. Je silne zakorenená v kultúre krajiny a dá sa povedať, že rodina je základným kameňom poľskej spoločnosti. Asi 19 percent respondentov povedalo, že by podporilo svojich príbuzných v dlhodobej chudobe, nevládnosti alebo pri úmrtí. Je to o 11 percent viac, ako je európsky priemer. Asi 20 percent opýtaných Poliakov tvrdí, že nepotrebuje žiadnu dlhodobú poistnú ochranu (v Európe je to len 12 percent). To dokazuje silnú väzbu na rodinu. Nevylučuje to však príležitosť pre poisťovníctvo. I keď rodina je schopná poskytnúť materiálnu a emociálnu podporu, stále sú nevyhnutné finančné zdroje na pokrytie rastúcich životných nákladov a nákladov na starostlivosť. To je príležitosť pre vývoj a marketing produktov v segmente dlhodobej choroby.

Náklady na poistné krytie sa považujú za privysoké

Správa konštatuje rozsiahlu potrebu poistnej ochrany. Životné poistenie má príležitosť pokryť ju v prípade prijateľných cien.

Hlavnou príčinou nedostatočnej penetrácie životného poistenia je, že si ho spotrebitelia nemôžu dovoliť. Vysoká cena je najväčšou bariérou. V krajinách eurozóny, kde je životné poistenie relatívne dobre známe a vžité, sú spotrebitelia ochotní platiť 22 až 30 eur mesačne za poistné krytie 100 000 eur. Najlepšia trhová cena pre 40-ročných mužov na 20 rokov je vo viacerých krajinách výrazne pod touto úrovňou.

Najväčšou príležitosťou poľského poisťovníctva je dôchodkové sporenie a zdravotné poistenie. Poliaci neveria, že vláda bude schopná poskytnúť im vo vyššom veku dôchodok. Očakávania sú podstatne nižšie ako u ostatných Európanov. Poisťovníctvo má jedinečnú príležitosť odpovedať na tento dopyt vhodnými dôchodkovými riešeniami.

Jednoduchšie poistky

Poisťovne by v záujme komplexnosti mali zohľadňovať dve veci. Prvou je formulovanie poistných podmienok a detailov produktu, druhá sa týka aplikačného procesu. Oba aspekty sú dôležité pre získanie klienta na kúpu produktu.

Jednoduchý a transparentný produkt a hladký priebeh predaja sú základné podmienky úspešnej distribúcie.

Keď sa pristupuje k uzavretiu poistky, Poliaci sú ochotní venovať značný čas na vyplnenie žiadosti o poistku – v priemere 31 minút. To by malo na zváženie rizík stačiť. Na druhej strane, nie sú trpezliví, keď sa poistka uzatvára - 35 percent očakáva poistné krytie okamžite po ukončení aplikačného procesu. Ďalších 38 percent sa uspokojí s tromi dňami a len 17 percent je ochotných čakať do dvoch týždňov, čo je obvyklý čas na zavŕšenie celého procesu a nadobudnutie účinnosti poistky.

Prístup: kľúčom je dôvera

Spôsob distribúcie má veľký vplyv na komfort klienta pri rozhodovaní o životnom poistení a na dôveru v produkt. Prekvapujúco je najdôveryhodnejším zdrojom poradenstva internet. Väčšine spotrebiteľov viac vyhovuje porovnávanie informácií z webstránok. Nasleduje sama poisťovňa a tradičné predajné kanály, ako sú poradcovia a zamestnanci poisťovní. Banky sú až za nimi – poznačil ich nedostatok dôvery, ktorý je zrejme dôsledkom finančnej krízy

Partnerstvo na zachovanie životnej úrovne

Poisťovníctvo by malo zaujať priestor, ktorý sa štát rozhodol vyprázdniť. Aby sa mu to podarilo, poisťovne by v súlade so štátom mali vychovávať spotrebiteľov a upozorňovať na alternatívy pri vypĺňaní medzery medzi štátnymi dôchodkami a potrebami spotrebiteľov. Príkladom môže byť doplnková zdravotná starostlivosť, záchranná služba alebo opatera v starobe. Je dôležité pochopiť potreby spotrebiteľa a z nich vychádzať pri návrhu, ako ich uspokojiť.

Základom je mať čo najjednoduchšie a čo najtransparentnejšie produkty a pohodlnú a zrozumiteľnú navigáciu v procese predaja. To vzbudí záujem verejnosti a premení ho na dodatočné obchody.

* * *

Spotrebiteľský výhľad zahrnul Belgicko, Dánsko, Francúzsko, Fínsko, Holandsko, Nemecko, Nórsko, Poľsko, Rakúsko, Španielsko, Švajčiarsko, Taliansko a Turecko. Záverom je, že trhy sú v pohybe. Na jednej strane sú zmeny rizikom, na druhej sú pre životné poistenie príležitosťou.

Michael Haas

Head Life & Health Austria & CEE, Swiss Re

Jetmir Krasnici

Client Manager Life & Health Austria & CEE, Swiss Re

Plné znenie nájdete v časopise Poistné rozhľady, ktorý si môžete objednať na www.slaspo.sk.

Prehľad článkov vychádzajúcich v aktuálnom čísle nájdete TU.