„Podľa môjho názoru by stačil len zákon na ochranu spotrebiteľa, ktorý definuje nekalé obchodné praktiky a nový obchodný zákonník, ktorý rieši spôsobené škody. To by boli dve dostatočné regulácie. Namiesto toho sme u nás začali vymýšľať ďalšie a ďalšie spôsoby ochrany spotrebiteľa, ktoré spôsobujú, že finančné poradenstvo sa stáva neúnosné a následne zanikne," uviedol na konferencii IIR Ing. Petr Šafránek, generálny sekretár Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov Českej republiky (AFIZ) a dodal : „Keď si finančný poradca uvedomí, za čo všetko zodpovedá, radšej ide robiť niečo iné. Aj keď nedôjde k poškodeniu klienta, môže poradca dostať pokutu za administratívnu chybu. Naopak, „zlatokopovia“ sú pokojní a predpokladajú, že to vždy nejako obídu. "
Dôkladný rozbor viackrát po sebe
Podľa Šafránka musí poradca, ktorý chce robiť poctivé finančné poradenstvo, začať tým, že si urobí dôkladný rozbor klientovej finančnej situácie. Výsledkom je finančný plán, do ktorého sa dosadzujú produkty. Aj po tejto analýze ale musí znova zisťovať potreby klienta. A nad tým krútia klienti hlavou. Regulácia vôbec neuvažuje, či predtým nejaké poradenstvo prebehlo alebo nie a sústreďuje sa len na fázu predaja. „Predstavte si, že by lekár urobil kompletnú diagnózu a mal by predpísané od štátu, že ku každému lieku musí robiť nové vyšetrenie,“ položil rečnícku otázku Šafránek. Snáď jedine stavebné sporenie možno predať bez problémov - všetko ostatné sprevádza ďalšie analýzy. Čím komplexnejšie služby finanční poradcovia poskytujú, tým viac na nich tieto požiadavky dopadajú.
Podľa paragrafu 2789 nového občianskeho zákonníka sa môže stať, že si klient „zabudne“ poistiť kôlňu a po desiatich rokoch vďaka tomu bude požadovať na poisťovni vrátenie poistného. Taký je preklad paragrafu 2789 do bežného života. Iba premlčanie snáď niečomu takému zabráni. Ale aj tu nie je názor právnikov jednotný. Niekoľko stoviek sťažností pri milióna uzavretých zmlúv, to robí podľa Šafránka niečo okolo jedného promile, a to je veľmi nízke číslo. Nie je výnimkou, že tieto reklamácie podávajú konkurenční poradcovia (inými slovami „poradcovia robia problémy poradcom“).
Veľmi diskutovaný problém: provízie
Provízia je náklad, ktorý vždy zaplatí klient. „Ak si kupujem nový počítač, nemusí ma o výške provízie predavač vôbec informovať,“ uviedol Šafránek a narážal na snahu o to, aby finanční poradcovia museli klientov informovať o výške provízie.
Ďalším veľkým problémom je regulácia provízií a ich výška. Už dlhú dobu sa diskutuje o tom, či provízie u investičného životného poistenia vo výške poistného za dva roky je prehnaná alebo nie. „Bežná marža v obchode je okolo 30 %, v reštauráciách je dokonca 100 %, aj viac. Je merané týmto uhlom pohľadu marže u životného poistenia tak vysoká? U životného poistenia na 20 rokov je marža 10 %. U tridsaťročných zmlúv je to dokonca necelých 7 %. Problém je v tom, že zmluva tak dlho nevydrží. To je problém, ktorý treba riešiť, a nie vysokú províziu,“ tvrdí Šafránek. Keby bol klient náležite poučený a nenechal si za rok, za dva, vnútiť novú zmluvu, bol by úplne v pohode,“ uviedol generálny sekretár AFIZ .
Finanční poradcovia sa proti tomu snažia bojovať tým, že dávajú klientom tabuľku odbytného, aby klient videl, že nie je vhodné zmluvu na začiatku ukončovať. Po piatich rokoch aj Česká asociácia poisťovní dospela k tomu, že aj poisťovne budú takto postupovať. „Keď uvidí klient tabuľku s nulovým zhodnotením, pochopí , že asi niečo nie je v poriadku a to je lepšie ako tisíce informačných povinností. Taká nula vygumuje všetky „švindle“," zhrnul Šafránek.
Poradcom komplikuje život aj výplata provízií prostredníctvom záloh. Minimálne dva roky poradcu nemá svoje príjmy isté. Solídny poradca, ktorý predáva životné poistenie, si musí nechávať finančnú rezervu, pretože nevie, ako to dopadne so storno. Šafránek spomenul aj to, že poisťovne by museli vynaložiť veľké sumy na reklamu, aby dosiahli rovnakú produkciu, ak by neexistoval aktívny predaj životného poistenia. „Poisťovne by to stálo podstatne viac než koľko vyplácajú na províziách,“ dodal.
Plošná preventívne regulácia
Podľa Šafránka sa všade na svete reguluje len to, čo by zanechalo nezvratné škody. Len v Českej republike po jednej zavedenej regulácii nasledujú ďalšie a ďalšie. Čím viac regulácie, tým menej sa to však dodržiava, a to si mnohokrát regulátori neuvedomujú. „Regulácia vytláča z trhu slušné poradcu", zdôraznil. Tiež druhý pilier bol pokiaľ ide o provízie preregulovaný, a to takým spôsobom, že vôbec nešlo o ochranu klienta. Považuje sa za štandard, že klient zmluvu nečíta. Zavádza sa preto povinnosť sprostredkovateľa dať klientovi podpísať záznamy z rokovaní. Ale aj tu existujú obavy, že ani tie klient nečíta.
Ďalšou novinkou je finančný arbiter. Od 1. novembra má možnosť finančný arbiter rozhodovať vo veľmi lacnom konaní spory takže je v jeho právomoci nariadiť uhradiť škodu. „Ale prečo to platí len v našom odbore? Finančný arbiter dostal tieto kompetencie spätne, aj keď si to málokto uvedomuje. Ak to zistí klient dnes, je jedno, kedy bola zmluva uzavretá. Možno to teda urobiť aj spätne. Došlo teda k tomu, že naši klienti na nás majú bič a my sme sa na niečo také nemohli pripraviť," konštatoval Šafránek.
Úradné oznámenie ČNB = „tretia“ legislatíva
S úradnými oznámeniami Českej národnej banky sa doslova roztrhlo vrece. Predtým takéto oznámenia vychádzali raz ročne . Regulátor si teraz ich prostredníctvom vymýšľa úplne nové povinnosti. Pritom nejde o zákon, ani o vyhlášku, je to len úradné oznámenie. ČNB sa ho však bude držať. „Než sa niekam dosúdite, tak môže byť pomaly koniec sveta. Predpokladám , že až táto úradné oznámenia raz dôjdu na ústavný súd, budú určite zrušené," uviedol zástupca AFIZ. Podľa Šafránka dokonca ČNB nedávala úradné oznámenia poradcom na vyjadrenie, takže si museli túto službu vyžiadať. Posledné úradné oznámenia sa týkalo kvality distribúcie a práve to si musel AFIZ vyžiadať.
DŠ
Komentáre
Pridať komentár