Poisťovací podvod dopadá nielen na poisťovne, ale aj na ich klientov a spoločnosť vôbec. Eliminácia poisťovacích podvodov je prioritou všetkých európskych poisťovní. Poisťovací podvod je významný zločin a má veľa obetí. Platia zaň všetci. Preto poisťovníctvo robí všetko, aby ho eliminovalo v záujme drvivej väčšiny svojich klientov.
Čo je poisťovací podvod
Poisťovníctvo sa zakladá na princípe solidarity, má chrániť pred významnými, ale neistými škodami. Poisťovacie podvody podlamujú tento systém neoprávnenými nárokmi, ktoré vyčerpávajú fondy vytvárané na množstvo skutočných škôd.
Podvody sa vyskytujú vo všetkých odvetviach poistenia – neživotnom, životnom i zdravotnom. Spočívajú v
- poskytovaní nepravdivých údajov vo vstupnom dotazníku
- poskytovanie neúplných údajov vo vstupnom dotazníku
- vznášaní nárokov na plnenie na základe zavádzajúcich a alebo nepravdivých okolností, vrátane nadsadených skutočných škôd
- zavádzaní pri rokovaní s poisťovňou v záujme získania neoprávneného prospechu.
Poisťovací podvod môže páchať poistený alebo tretia strana vznášajúca nároky. Môže zahŕňať vymyslené nároky, nároky pre neexistujúcich cestujúcich a ich fiktívne zranenia, a organizované fingované dopravné nehody.
Bežné prípady
- údajne zdravotne zdôvodnené operácie, ktoré boli v skutočnosti kozmetické
- krádeže áut, ktoré v skutočnosti majitelia v zahraničí predali
- krádeže šperkov údajne kúpených, ale kúpne doklady sa ukázali falošné
- údajne totálna škoda na vozidle spôsobená požiarom, pričom vozidlo nebolo ani predtým schopné prevádzky
- údajné zdravotné komplikácie vyžadujúce zložitú operáciu na dovolenke, pričom zájazd bol účelovo organizovaný na určené lekárske zákroky
- Majetkové škody spôsobené požiarom, ktorý úmyselne založil majiteľ.
Akákoľvek je forma, výsledok je jeden – podvod spôsobuje nekorektné ceny pre poctivých poistencov.
Rozsah poisťovacích podvodov je v jednotlivých krajinách rozdielny – v zásade je medzi piatimi a desiatimi percentami všetkých nárokov v Európe. Číslo sa líši i podľa odvetví poistenia. Je výsledkom mnohých faktorov, napríklad spôsobu fungovania trhu a váhy jednotlivých poistení na miestnych trhoch.
Rôzny je aj prístup k identifikácii poisťovacích podvodov v jednotlivých európskych krajinách. V niektorých sa kladie dôraz na ustanovenie presných odhadov odhalených a neodhalených podvodov. V iných na to taký dôraz nekladú, namiesto toho sa zameriavajú na elimináciu podvodov. No zámer ostáva rovnaký – rozšíriť existujúce aktivity proti podvodom a rozvinúť nové.
Niektoré trhy poskytli údaje o prevažujúcich podvodoch.
● Čísla britskej asociácie (ABI)
- Poisťovne zisťujú čoraz viac podvodov – hodnota zistených v roku 2011 vzrástla o sedem percent na 983 miliónov libier. V roku 2010 to bolo 919 mil. libier.
- V roku 2011 poisťovne odhalili 138 814 podvodných poisťovacích nárokov. Na týždeň na 2 670 nárokov. Je päťpercentné zvýšenie,
- Úspora pre poctivých poistených z odhalených podvodných nárokov je 5,7 percenta celkových nárokov, v roku 2010 to bolo päť percent
- Napriek tomu, že sa odhalí viac podvodov, odhaduje sa, že ročne sa neodhalí za 1,9 mld. libier.
● V Estónsku je v roku 2011 miera poisťovacích podvodov v neživotnom poistení 1,4 percenta.
● Vo Švédsku
- Vyšetrovatelia poisťovacích podvodov, ktorých ustanovili poisťovne, viedli v roku 2011 až 6 200 vyšetrovaní a zistili podvody za 36 mil. eur.
- Oznámenia polícii o podvode vzrástli za prvý polrok 2012 oproti predchádzajúcemu roku o 70 percent.
- Zistilo sa, že 10 – 20 percent podvodných nárokov vyplýva zo škôd z udalostí, ktoré sa vôbec nestali, a 80 – 90 percent sú prehnané neoprávnené nároky
Dôsledky podvodov
Podvodné nároky a náklady na vyšetrovanie podvodov spôsobujú zvýšenie poistného poctivým poisteným. Poisťovacie podvody majú dopad aj na rýchlosť vybavovania nárokov. Navyše, poisťovacie podvody často súvisia aj s vážnymi zločinmi.
● Podľa Dánskej asociácie poisťovní (F&P) dánske poisťovne odmietli vyplatiť 500 miliónov korún plnení pre zdokumentované podvody.
● Nemecká asociácia GDV odhaduje, že náklady vyplývajúce z poisťovacích podvodov sú v Nemecku štyri miliardy eur ročne.
● Vo Veľkej Británii ABI odhaduje, že poistenec v dôsledku podvodov zaplatí navyše 50 libier ročne.
Poisťovniam ostáva povinnosť vyrovnať všetky oprávnené nároky čo najskôr a usilovať sa dosiahnuť rovnováhu medzi vyšetrovaním potenciálnych podvodov a zabezpečením toho, aby sa neohrozili oprávnené nároky. Poisťovne musia vyšetriť všetky potenciálne podvody, ale musia urobiť všetko, aby sa oprávnené nároky vyrovnali korektne a rýchlo,
Pre páchateľov podvodu to môže znamenať
● nevyplatenie plnenia
● zrušenie poistky
● poisťovňa si nárokuje vynaložené náklady, napríklad na odborníkov na oceňovanie
● nahlásenie na políciu, vyšetrovanie, obvinenie z trestného činu
● znemožnenie poistenia a iných finančných služieb
● po obvinení rozsudok súdu.
(IE)
Ilustračná snímka archív
Komentáre
Pridať komentár