TÉMA - Anuitná novela: Budú mať o penzistov s nízkymi úsporami poisťovne záujem? 4. časť

Otázka: Objasnite nám tieto dva návrhy trochu bližšie – o čo pôjde? Neobávate sa toho, že o klientov s nižšími úsporami nebudú mať poisťovne záujem? Nesúvisia tieto zmeny s vytváraním elitnej skupiny bohatých sporiteľov, ktorí s budú priživovať na tých chudobných sporiteľoch? 

Radí: Jana Kolesárová, generálna riaditeľka Sekcie sociálneho poistenia a dôchodkového sporenia MPSVR.

V novele sa navrhuje, aby si budúci poberateľ dôchodku z 2. piliera zvolil doživotný dôchodok vyplácaný v konštantnej výške alebo doživotný dôchodok, pri ktorom sa výška mesačnej splátky bude každoročne zvyšovať. V prípade, že si záujemca o dôchodok z 2. piliera zvolí druhú možnosť (t.j. doživotný dôchodok so zvyšovaním), výška jeho mesačnej splátky dôchodku bude v počiatočnej fáze výplaty nižšia, než by bola v prípade, ak by si zvolil prvú možnosť (t.j.  doživotný dôchodok s konštantnou výškou mesačnej splátky).

V prípade doživotného dôchodku so zvyšovaním však bude výška jeho mesačnej splátky dôchodku každoročne rásť o vopred dohodnuté percento. Pre priemerného dôchodcu to znamená to, že o čo nižší dôchodok bude mať takýto dôchodca pri odchode do dôchodku, o to vyšší dôchodok bude mať na sklonku svojho života. Percento, o ktoré mu bude dôchodok každoročne zvyšovaný, bude mať dohodnuté v zmluve uzatvorenej medzi ním a poisťovňou a jeho výška bude stanovená vo výške strednodobého inflačného cieľa Európskej centrálnej banky platnej v čase jeho odchodu do dôchodku. Dôchodca, ktorý si zvolí možnosť doživotného dôchodku so zvyšovaním, sa takýmto spôsobom lepšie chráni voči poklesu jeho kúpyschopnosti počas obdobia poberania dôchodku.

Zákaz činnosti finančných sprostredkovateľov vo výplatnej fáze ide ruka v ruke so zavedením centrálneho elektronického ponukového systému (CEPS) ako i so zavedením niektorých ďalších informačných povinností – „edukačných“ listov zasielaných sporiteľom, ktoré budú zrozumiteľným netechnickým jazykom budúcim dôchodcom vysvetľovať všetky dôležité skutočnosti súvisiace s výplatou dôchodkov z 2. piliera. Hlavnou výhodou CEPSu je, že záujemca o dôchodok z 2. piliera dostane záväzné ponuky dôchodkov od všetkých subjektov vyplácajúcich tieto dôchodky v jednoduchej prehľadnej forme.

Na rozdiel od súčasnej právnej úpravy, záujemca o dôchodok z 2. piliera teda nebude musieť „obiehať“ všetky poisťovne a pýtať si od nich predbežné ponuky. Zavedenie CEPSu bude pre štandardného sporiteľa, ktorý bude žiadať o dôchodok z 2. piliera znamenať to, že na základe jednej jeho žiadosti dostane na jednom hárku papiera ponuky od všetkých poisťovní. Tieto ponuky si v takomto prípade bude môcť jednoducho porovnať. V spomínaných informačných listoch bude mať zase vysvetlené všetky atribúty jednotlivých foriem vyplácania dôchodkov (napr. aký je rozdiel medzi doživotným dôchodkom s konštantnou splátkou a doživotným dôchodkom so zvyšovaním).

Dôsledkom zákazu sprostredkovateľskej činnosti vo výplatnej fáze, ktorá je zavedením CEPSu de facto úplne zbytočná, je zároveň predpoklad výplaty vyšších dôchodkov. Náklady na sprostredkovanie patria medzi najvyššie náklady vstupujúce do ceny podobných poistných produktov. V zahraničí, kde sú dôchodky vyplácané komerčnými subjektmi a kde je sprostredkovanie povolené, dosahujú náklady na sprostredkovanie výšku niekoľko percent sumy, ktorú si dôchodcovia počas ekonomicky aktívneho života nasporili. V prípade prvých dôchodcov, ktorí budú žiadať o dôchodok z 2. piliera v roku 2015 a ktorí si v 2. pilieri sporia od jeho zavedenia (t.j. cca 10 rokov), je predpoklad, že cena, ktorú by ich sprostredkovanie (ak by bolo povolené) stálo, bola na úrovni niekoľko sto eur.

oPoisteni.sk