Seriál: Poistka pre hlavu rodiny? Má zabezpečiť blízkych aspoň na dva roky - 10. časť

Definícia slova špecializácia hovorí o postupe zo všeobecného ku zvláštnemu. Poisťovne sa v životnom poistení do istej miery špecializujú na detské poistenia a poistenia pre ženy práve preto, že vo všeobecnosti sa zameriavajú na živiteľov rodín, nositeľov dominantných príjmov do rodín. Nimi sú štatisticky v našej spoločnosti stále najčastejšie muži. Muži sa preukázateľne dožívajú nižšieho veku ako ženy a venujú sa vo väčšej miere rizikovejším činnostiam, čo znamená, že poisťovne pri životnom poistení myslia hlavne na „nich“.

Čisto hypoteticky - Som muž, hlava rodiny. Mám manželku, dve školopovinné deti, platím hypotéku a mám aj nejaké pôžičky. Potrebujem vôbec životné poistenie?

Životné poistenie potrebuje každý, od koho je niekto ekonomicky závislý, predstavuje finančnú istotu pre poisteného i jeho blízkych v prípade nepredvídateľných udalostí. Pri strate príjmu v dôsledku takejto udalosti by ste nedokázali zabezpečiť rovnaký životný štandard pre seba a svoju rodinu a nedokázali by ste splácať hypotéku, v dôsledku čoho by ste prišli o strechu nad hlavou. Ak teda milujete svojich blízkych, ceníte si všetko, čo ste v živote dosiahli a nechcete riskovať stratu týchto hodnôt, životné poistenie by malo byť už dávno súčasťou vášho zodpovedného prístupu k životu.

Podľa čoho by si mal vyberať poistenie muž - hlava rodina a na ktoré riziká by mal prihliadať?

Muž by mal pri výbere poistenia zohľadniť viacero faktorov. Poistenie by si mal vybrať podľa toho, či je na ňom niekto ekonomicky závislý a či má finančné záväzky. Na výber vhodnej varianty má veľký vplyv vek muža a rizikovosť jeho činnosti v zamestnaní ale aj mimo neho. Poistenie by malo byť v prvom rade zamerané na krytie rizík, ktorých následkom je dlhodobá, respektíve trvalá strata príjmu (smrť, trvalé následky úrazu, kritické ochorenia). Následne sa musí zamerať na vykrytie krátkodobých poklesov príjmu v dôsledku úrazu alebo choroby (denné odškodné za liečbu úrazu, práceneschopnosť, operácia v dôsledku choroby, hospitalizácia).

Je v podstate zodpovedný za celú rodinu - čo to znamená v zmysle poistenia?

Zodpovednosť muža za svoju rodinu v zmysle poistenia spočíva v ochrane jeho produkčného kapitálu a v nastavení výšky krytí jednotlivých rizík. V prípade trvalých následkov úrazu by mal byť krytý na minimálne desaťnásobok svojho ročného príjmu, pre prípad smrti vo výške minimálne dvojnásobku ročného príjmu plus zostatok všetkých finančných záväzkov.

Od marca by sa mali postupne vyrovnávať sadzby poistenia pre mužov i pre ženy, dokonca pre mužov by mali skôr zlacnieť. Čo to podľa vás prinesie do praxe? Je to pre mužov potešiteľná správa?

Smernice Európskej únie vedia byť často veľmi zaujímavé. V snahe o väčšiu spravodlivosť v poisťovníctve paradoxne spôsobia úbytok spravodlivosti, pretože znamenajú zamedzenie vyhodnocovania individuálneho rizika na základe pohlavia a rozkladajú ho na všetkých poistených. Zo zodpovednejšieho prístupu k životu u žien budú nie celkom zaslúžene ťažiť muži. Zníženie nákladov na poistenie pre mužov bude minimálne v pomere k zvýšeniu nákladov na poistenie u žien. Mužov môže tešiť maximálne škodoradosť, pretože význam zlacnenia pripoistení úmrtia zníži zdraženie pripoistenia práceneschopnosti.

Čo prispievalo k vyšším cenám za poistky pre mužov, prečo mali poistenie drahšie ako ženy? V čom sú pre poisťovne "rizikovejší" a ako sa odrážalo v cenách?

Muži si za to môžu sami. Očakávaná dĺžka ich života je takmer o desať rokov kratšia ako u žien, vykonávajú viac rizikových zamestnaní a činností ako ženy, spôsobujú viac automobilových nehôd a vyznačujú sa menej zodpovednejším prístupom k svojmu zdraviu ako ženy. Neprikladajú veľký význam preventívnym prehliadkam, častejšie fajčia, stravujú sa menej zdravo... To sa logicky a zásluhovo prejavovalo aj v cenách jednotlivých pripoistení. Muži sa štatisticky dožívajú nižšieho veku, preto pripoistenia na riziko úmrtia sú pre nich drahšie ako rovnaké pripoistenia s rovnakou poistnou sumou dojednané u žien. Ženy sú štatisticky častejšie práceneschopné a preto je pripoistenie tohto rizika u žien drahšie ako rovnaké pripoistenie dojednané u muža.

Podľa poisťovní majú muži uzatvorených viac poistení na riziko smrti a invalidity ako ženy. Je to správna cesta, alebo by mali prihliadať aj na ďalšie pripoistenia? Čo by ste poradili hlave rodiny?

Táto cesta je správna za predpokladu, že muž prináša do rodiny dominantný príjem. Chráni sa tým pred dlhodobou alebo trvalou stratou možnosti zarábať v dôsledku negatívnych životných situácií. Každý muž, ktorý je poistený na riziko smrti a invalidity deklaruje, že mu jeho osud a osud jeho najbližších nie je ľahostajný. Ak však nemá vytvorené rezervy vo výške 6 až 12 násobku svojho mesačného príjmu, tak by mal myslieť aj na riziká, ktoré môžu znamenať krátkodobú stratu príjmu. Akákoľvek práceneschopnosť znižuje príjem zamestnaného človeka takmer na polovicu, prepad príjmu by mal byť ošetrený v rámci konkrétneho pripoistenia, aby príjem aj počas práceneschopnosti bol na úrovni, ktorý neohrozuje životný štandard rodiny, prípadne je vo výške štandardného mesačného príjmu. Pri dnešných počtoch živnostníkov, ktorí si odvádzajú odvody z minimálnej mzdy je potreba krytia aj krátkodobého poklesu príjmu obzvlášť dôležitá.

Pozorujete v poslednej dobe, že by poisťovne upravovali ceny poistenia pre mužov v rámci "unisex" smernice EÚ, alebo ich to v budúcnosti ešte len čaká? Akú stratégiu podľa vás zvolia a čo uprednostnia?

Poisťovne sú pripravené na aplikáciu nových sadzieb od 21. decembra 2012, ako im to prikazuje európska smernica. Vzhľadom na skutočnosť, že slovenský parlament smernicu ešte neodsúhlasil, predpokladá sa jej legalizácia až v marci 2013. Niektoré poisťovne sa začnú novými podmienkami riadiť už v decembri, iné od budúceho roka. Poisťovne tak budú môcť uplatňovať dve úrovne sadzieb. Využiť získaný čas na oslovenie potenciálnych klientov, pre ktorých bude zmena znamenať zvýšenie nákladov a umožniť využitie výhod nových sadzieb v predstihu pre tých, ktorým nové podmienky budú vychádzať v ústrety.

Vo všetkých produktoch životného poistenia dospelých ľudí si muži dojednávajú vyššie poistné krytie ako ženy, keďže muž je stále vnímaný ako živiteľ rodiny. Na akú sumu by mal byť poistený muž, aby dokázal pokryť potreby svojej rodiny - v rozpätí od do? Čo by mal všetko zvážiť? 

Výška poistných súm jednotlivých krytí závisí od výšky jeho príjmov a od výšky zostatkov finančných záväzkov rodiny. V prípade najhoršieho, ak poistený muž umrie, vyplatená suma z poistenia musí stačiť na vyplatenie záväzkov, (napr. hypotéka, spotrebné úvery...) a musí tiež nahradiť minimálne 24-násobok jeho mesačného príjmu. Štatisticky totiž rodine trvá vyrovnanie sa s novými podmienkami približne dva roky. Pri príjme vo výške 500 EUR a 50.000 EUR hypotéke sa jedná o sumu minimálne 62 000 EUR V prípade trvalého následku úrazu, ktorý poistenému mužovi zabráni doživotne pracovať a generovať príjem, výška poistného plnenia musí stačiť na vyplatenie úverov rodiny a zároveň nahradiť približne 10 - násobok ročného príjmu.

S čím mávajú často rodiny problémy pri vysporiadaní životných poistiek? Čo môže prípadne ohroziť jej vyplatenie či zníženie poistnej sumy?

Najčastejším problémom rodiny pri vysporiadaní životnej poistky býva situácia, keď poistná udalosť, na základe ktorej si poistený žiada poistné plnenie nie je uvedená v oceňovacích tabuľkách konkrétnej poisťovne a poisťovňa odmietne platiť za poistnú udalosť. Často si ľudia len myslia, čo všetko je súčasťou ich poistných zmlúv, nevedia presne, aké pripoistenia majú kúpené. Zatajenie dôležitých údajov o zdravotnom stave môže mať tiež za následok nevyplatenie či zníženie poistnej sumy. Využitie služieb profesionála, ktorý sa zoznámi podrobne so životnou situáciou rodiny eliminuje všetky problémy, ktoré by mohli v budúcnosti v súvislosti so životným poistením nastať.

Čo sa stane so životnou poistkou, ak náhodou hlava rodiny zomrie, alebo zostane invalidná? Mal by muž uviesť do poistnej zmluvy, komu "zveruje" financie z vyplatenia poistky?

Pri úmrtí hlavy rodiny je vyplatená poistná suma alebo odkupná hodnota a životné poistenie zaniká. Pri invalidite po vyplatení poistnej sumy zmluva zostáva v platnosti a ak má klient dojednané prevzatie platenia poistného, celú zmluvu až do skončenia poistnej doby za hlavu rodiny bude platiť poisťovňa. Ak je v zmluve uvedená oprávnená osoba, poistné plnenie je automaticky vyplatené osobe uvedenej v zmluve, čím sa rodina vyhne čakaniu v súvislosti s dedičským konaním.

oPoisteni.sk

Príklad z praxe

Klient utrpel vážny pracovný úraz v dôsledku čoho bol niekoľko mesiacov práceneschopný, čo ohrozovalo jeho schopnosť splácať hypotéku a úver na bývanie. Ako živnostník poberal minimálnu dávku počas práceneschopnosti. Z úrazového pripoistenia mu bolo vyplatených spolu 2 300 EUR, čo predstavovalo 90 % pracovného príjmu, ktorý by bol vygeneroval, ak by sa mu nič nestalo. Navyše mal k dispozícii možnosť preddavkového vyplácania poistného plnenia, čím sa podarilo minimalizovať finančný dopad na rodinný rozpočet aj počas liečenia následkov úrazu.