Regulácia predaja životného poistenia v zahraničí

Veľká Británia

V Británii sú dve základné sady etických pravidiel pre poisťovne, obe sú vytvorené regulátorom:

1. Conduct of Business Sourcebook (Pravidlá odbornej starostlivosti) pre životné poistenie a investičné produkty. Ide o podrobný predpis, založený na pevných pravidlách.
2. Treating Customers Fairly (Férové ​​jednanie so zákazníkmi) - je založené na šiestich základných princípoch a je definované z hľadiska konečného výsledku, ktoré prinesie zákazníkovi.

Všeobecne platí, že v Británii je trh silne regulovaný. Pravidlá stanovuje dohľad a priestor pre samoreguláciu poisťovní je obmedzený.

Nemecko

Nemecká asociácia poisťovní, Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), zaviedla v roku 2010 etický kódex (Verhaltenskodex - kódex správania) pre predaj poistenia.

Kódex je pre členov GDV dobrovoľný, je založený na princípoch skôr než na pevných pravidlách. Od roku 2012 povinne overuje dodržiavanie tohto kódexu každé dva roky nezávislý audit.

Asociácia poisťovní zaviedla vlastný štandard, doplňujúci túto reguláciu, dodržiavanie je overované nezávislou treťou stranou.

Francúzsko

Kvalita poistenia sa riadi požiadavkami francúzskeho regulátora (Authorite de Controle Prudential - ACP).

Nie je zavedený dobrovoľný ani povinný kódex správania.

ACP plánuje posilnenie požiadaviek na vzťah medzi poisťovňou a sprostredkovateľom v súvislosti s implementáciou novej európskej legislatívy PRIPS / IMDII.

Ide o skôr neutrálny prístup a vyčkávanie na novú európsku legislatívu.

Česká republika

Peter Wright konštatoval, že potenciál českého trhu so životným poistením je ohrozený nízkou kvalitou predaja. Nový obchod za bežné poistné začal klesať (medziročný pokles o 14 %).

Hlavným problémom je krátka životnosť nových zmlúv a prepoisťovanie k inej poisťovni kvôli provízii.

Ale sú tu aj zložité produkty s nečitateľnými poplatkami. Prax ukazuje, že dochádza k nesúladu ponúkanej životnej poistky s potrebami klienta.

                       Deväť oblastí štandardu kvality

Snahou je zaviesť pre poisťovne vhodný štandard kvality, konštatoval Wright. Základom musí byť transparentnosť a zrozumiteľnosť.

Prvým z týchto štandardov je povinnosť poisťovne poskytnúť klientom pred uzatvorením zmluvy všetky informácie v zrozumiteľnej podobe. Klient by mal rozumieť produktu, ktorý si kupuje, jeho cene a všetkým poplatkom a mal by dostať všetky relevantné informácie pred uzatvorením poistenia.

Druhý štandard: Klient by mal pochopiť, ako vysoká (alebo nízka) je výkonnosť produktu a mal by mať potrebné informácie k tomu, ako poistenie zrušiť a aké to pre neho bude mať finančné dôsledky. A tiež, akú poisťovňu alebo ktorý regulačný orgán požiadať o nápravu v prípade žiadosti o nápravu.

Po tretie: Potreby klienta musí byť identifikované a analyzované pred uzavretím poistenia (vrátane investičného rizikového profilu).

Nasledujú ďalšie veľmi dôležité požiadavky: povinnosťou poisťovne je vyberať si kvalifikovaných distribútorov s dobrou reputáciou, spôsob ich odmeňovania obsahuje nástroje proti nevhodnému spôsobu predaja poistenia, ako napríklad prepoisťovanie kmeňa alebo zavádzajúce produktové odporúčania.

A hlavne: Poisťovňa pravidelne monitoruje a kontroluje obchodné praktiky distribútorov pomocou kombinácie vyhodnocovania indikátorov kvality predaja, overovanie obchodného modelu distribútorov a aktívneho testovanie obchodných praktík.

Podľa nášho názoru má zmysel zvážiť zavedenie vhodného štandardu kvality pre poisťovne na celom trhu, napríklad v rámci Českej asociácie poisťovní," zhrnul Wright s tým, že pridanú hodnotu majú vždy konkrétne kroky, ktoré na základe štandardu zavedie daná poisťovňa.

Dagmar Šístková, oPojištění.cz