Povinné zmluvné poistenie v SR ďalej zdražuje. Rast cien je najrýchlejší v regióne

Podľa aktuálnych dát dosiahla priemerná ročná cena nových zákonných poistiek 168 eur, čo predstavuje medziročný nárast o viac než 17 %. Už v roku 2024 pritom ceny vzrástli takmer o 14 %. Slovensko sa tak v posledných rokoch zaradilo medzi krajiny s najvyšším tempom rastu cien PZP v regióne. Vyplýva to z analýzy dát nezávislého porovnávača Superpoistenie.sk.

Vývoj cien PZP na Slovensku

Vývoj cien povinného poistenia na Slovensku bol v ostatných šiestich rokoch nerovnomerný, ale logický a nevyhnutný. V období pandémie a rokov 2020 až 2022 rástli ceny len veľmi mierne, prevažne v jednotkách percent ročne, čo zodpovedalo menšej mobilite a nižšej škodovosti motoristov Výraznejšia zmena nastala od roku 2023, keď sa medziročný rast priblížil k hranici 9 %.

V nasledujúcich dvoch rokoch sa tempo rastu na Slovensku ešte zrýchlilo. V roku 2024 došlo k zvýšeniu priemerných cien nových PZP o takmer 14,5 % a v roku 2025 o viac než 17 %. Práve obdobie rokov 2024 a 2025 predstavuje z hľadiska dynamiky cien najvýraznejší posun na slovenskom trhu PZP v celej jeho histórii od demonopolizácie zákonného poistenia v roku 2002.

Mohlo by vás zaujímať: Marek Kollárik: Poisťovníctvo nie je sexy, ale mladým vie ponúknuť viac, než sa zdá

Kým ceny na nových zmluvách medziročne narástli významne, predpisy poistného na existujúcich zmluvách motoristom sa zvýšili menej – v priemere okolo 15 eur na zmluvu. 

„Z dát je zrejmé, že výraznejší rast cien sa začal prejavovať od roku 2023 a v ostatných dvoch rokoch sa ešte zrýchlil. Ide o prirodzenú a zákonitú reakciu na rast viacerých druhov nákladov, ktoré poisťovne dlhodobo nepremietali do cien alebo znášali na svoj vrub,“ uvádza Vladimír Cvik, výkonný riaditeľ Superpoistenie.sk.

„Dlhodobo nízke a celkovým nákladom nezodpovedajúce poistné na trhu spôsobené intenzívnym zápasom o cenovo veľmi senzitívneho klienta vyústilo do potreby dôsledne prehodnotiť sumy, ktoré poisťovne ponúkajú novým klientom alebo klientom, ktorí sú už súčasťou ich kmeňov“.

Slovensko zdražuje rýchlejšie než susedné krajiny

Pri porovnaní vývoja cien nových PZP v krajinách regiónu v období rokov 2022 až 2025 je možné vidieť výrazné rozdiely v tempe rastu. Kým niektoré trhy zaznamenali zdražovanie už skôr, krajiny ako Slovensko a Poľsko prešli cenovou korekciou až v posledných dvoch rokoch.

Vývoj cien povinného zmluvného poistenia na Slovensku a v Česku sa líšil najmä v intenzite a dobe medziročného rastu. Na slovenskom trhu sa výraznejší nárast cien sústredil do rokov 2024 a 2025, zatiaľ čo v Česku prebiehalo zvyšovanie cien plynulejšie a bolo rozložené do  dlhšieho obdobia, pričom v roku 2025 sa rast cien znateľne spomalil. Dôvodom sú aj rozdiely  v škodovosti a celkovej nákladovosti systému povinného poistenia v oboch krajinách, na ktoré vplýva aj iné daňovo-odvodové zaťaženie. 

Jednoduchým a dôležitým parametrom pre hodnotenie vitality a profitability trhu je aj pomer  príjmov (prijaté poistné od klientov) a výdavkov (poistné plnenia, prevádzkové náklady, odvody a pod.).

„Ak je kombinovaný ukazovateľ nákladovosti, teda porovnanie výnosov a nákladov z poistenia nad 100 %, poisťovňa či celý trh sú v danom produkte v negatívnych číslach. Primárnym dôvodom je obrovský tlak na nízke ceny. Na rozdiel od Slovenska je v posledných piatich rokoch tento ukazovateľ v ČR v rozpätí od 81 % do 90 %, podobne tiež  v Maďarsku sa drží pod úrovňou 100 % už od roku 2016,“ vysvetľuje Vladimír Cvik.

Na Slovensku evidujeme rýchlejší rast priemerných cien ako v Maďarsku, kde ceny v posledných rokoch skôr stagnujú, medziročná výška nových zmlúv  PZP sa v predošlom roku dokonca mierne znížila.

Mohlo by vás zaujímať: Zrušený tábor nemusí bolieť. Keď máte správne poistenie, radí INSIA

Na druhej strane Maďarsko zažilo prudké zvyšovanie cien v rokoch 2016 až 2019, kedy sa priemerné ceny dostali z úrovne okolo 70 eur na viac ako 110 eur. Slovenské ceny PZP tak v poslednom období reagujú  skôr „predĺžením kroku“ na negatívny vývoj s prudkým nárastom nákladov, na rozdiel od susedov, ktorí ceny zreálnili v minulosti.

Z analýzy nezávislého porovnávača Superpoistenie.sk vyplýva, že Rakúsko má dlhodobo najvyššie ceny povinného zmluvného poistenia v regióne. Priemerná ročná cena PZP tam v roku 2025 prekročila 850 eur. Významnú časť tejto sumy – v priemere až 50 % – tvoria poistné a štátom určené dane, ktoré sa vypočítavajú z hmotnosti, výkonu a emisií vozidla a platia sa opakovane pri každom poistení.

Aj po ich zohľadnení a odpočítaní však zostáva rakúske PZP výrazne drahšie než v ostatných krajinách regiónu, najmä v dôsledku vyšších cien servisných prác a mzdových nákladov.

Nárast priemerných cien u nás v posledných rokoch ovplyvňovali najmä zvyšovania sadzieb pre osobné vozidlá do 3,5 tony a pre ťahače. Ostatné kategórie motorových vozidiel, napr. motocykle, nákladné autá, prípojné vozidlá alebo autobusy si už niekoľko rokov držia ceny rovnaké alebo len mierne zvýšené.

Prečo ceny PZP na Slovensku rastú?

„Rast cien PZP na Slovensku je výsledkom kombinácie viacerých faktorov. Razantne sa zvýšili náklady na opravy vozidiel (priemerná výška jednej škody vzrástla od roku 2020 o 70 %), čo súvisí s akceleráciou inflácie ostatných rokov, rastom cien náhradných dielov a práce v autoservisoch i technologická vybavenosť moderných vozidiel.

Aj menšie škodové udalosti dnes často znamenajú podstatne vyššie poistné plnenia než v minulosti. Okrem toho je poistný sektor na Slovensku významne daňovo-odvodovo zaťažený – nárast DPH, vyššia sadzba dane pre väčšie firmy, transakčná daň.

A okrem toho sme sa ocitli v prostredí zvýšeného odvodu z 8 % na 10 %, vyšších poistných limitov vyplývajúcich zo smernice EÚ, vysokého počtu nepoistených vozidiel a stúpajúcich nárokov na zdravotnú starostlivosť pre  poškodených. Súčet všetkých týchto dôvodov mal za následok nevyhnutnosť upraviť ceny za krytie rizík z povinného poistenia,“ vysvetľuje Vladimír Cvik.

Aký vývoj očakávať v roku 2026?

Podľa odhadov Superpoistenie.sk a prvých analýz nových cien v januári bude rast cien PZP pokračovať aj v roku 2026, tempo by sa však malo významne zmierniť, nové ceny PZP by už nemali mať výrazný dvojciferný medziročný nárast. Poisťovne určite budú pokračovať pri cenotvorbe v dôslednej segmentácii podľa druhu a kategórie vozidiel a diferenciácii ceny podľa rizikových profilov motoristov.

„V roku 2026 očakávame medziročný rast cien PZP - kumulatívne nových i existujúcich poistení - približne v rozpätí 7 až 9 %. Hovoríme o priemernom poistnom, neznamená to, že niektoré kategórie motoristov s vyššou rizikovosťou nemôžu mať podstatne vyššie ceny a predpisy na existujúcich poistkách.

Celkový vývoj na trhu však bude závisieť najmä od miery inflácie a s tým súvisiacich cien vstupujúcich nákladov, dopadov konsolidačných opatrení vo viacerých oblastiach spoločnosti a prípadných ďalších legislatívnych zmien, ako aj od frekvencie a celkového objemu poistných plnení,“ uzatvára Vladimír Cvik.

Aktuálne je trh povinného zmluvného poistenia na Slovensku demonopolizovaný a vysoko konkurenčný. Takže aj motoristom, citlivým predovšetkým alebo len na cenu, umožňuje široký výber poistenia.