V takomto prípade by klienti mohli využiť poistenie dočasnej práceneschopnosti tzv. PN, respektíve poistenie ušlého zárobku, ktoré sa väčšinou dojednáva z dôvodu vážnejších zdravotných problémov, pri ktorých by došlo k dlhodobejšiemu výpadku príjmu. Chrípka a angína sú ochorenia s kratšou dobou liečenia, kde by podľa môjho názoru hralo lepšiu rolu tvorba rezervy pre prípad krátkodobého výpadku, nakoľko cena za dané riziko je pri nižšej karenčnej dobe značne vysoká. Klienti by si mali v poistnej zmluve preveriť špecifiká daného poistenia, napríklad karenčnú dobu, lehotu doručenia poistného hlásenia poisťovni a veľmi dôležité je vo všeobecných poistných podmienkach skontrolovať výluky z poistenia pre dané poistenie.
Treba poisťovni niečo zaslať (napríklad doklad o PN), ak sme práceneschopní, alebo ako inak sa dozvie, že sme museli navštíviť lekára?
Odporúčal by som v prvom rade čo najskôr zavolať do poisťovne, ktorá určí presný postup riešenia, pretože každá poisťovňa sa môže vyznačovať mierne odlišným postupom, čo by mohlo znamenať komplikácie v prípade nedodržania. Taktiež je potrebné doručiť doklad o PN, ktorý vydá lekár.
Môže si o nás poisťovňa preveriť nejaké informácie priamo od nášho ošetrujúceho lekára?
Poisťovňa má právo vyžiadať si lekársku dokumentáciu, ktorú je lekár povinný poskytnúť. Avšak nemusí to byť pravidlom. Najčastejšie je to v prípade pochybností z ich strany o oprávnenosti PN u klienta. Je potrebné dať si pozor, aby klient uviedol pravdivé údaje, kde doba PN určená lekárom korešpondovala s rozumným rozsahom liečby. Taktiež aby klient v čase poistnej udalosti bol zárobkovo činný, nakoľko by mohlo dôjsť ku kráteniu plnenia a dokonca vypovedania daného poistenia.
Na čo slúži poistenie dennej dávky pri práceneschopnosti alebo poistenie ušlého zárobku, keď sme práceneschopní?
Poistenie dennej dávky pri práceneschopnosti alebo poistenie ušlého zárobku slúži na náhradu príjmu počas dočasnej PN. V tomto prípade mu sociálna poisťovňa prostredníctvom nemocenskej dávky kompenzuje časť príjmu, ktorá závisí od výšky príjmu, avšak nekompenzuje 100% príjmu, takže je nutné zabezpečiť zdroje vlastnou cestou. Buď tvorbou rezervy, alebo si riziko pripoistiť.
Aká by mala byť výška tohto pripoistenia, aby sme boli v čase choroby nútení poberať len dávky od Sociálnej poisťovne? Je denná dávka vyššia, ak sme doma na PN či vo vážnejšom stave v nemocnici?
Výška dennej dávky daného pripoistenia by mala korešpondovať s výškou rozdielu medzi príjmom a dávkou od sociálnej poisťovne rozpočítaná na dni. Niektoré poisťovne v prípade dlhodobejších problémov alebo dokonca pobytu v nemocnici zvyšujú plnenie násobkom, čo nemusí byť automatické, preto je potrebné si naštudovať podmienky pripoistenia alebo sa poradiť s odborníkom.
Ako je to v prípade živnostníkoch či iných podnikateľoch pri práceneschopnosti, či už si platia alebo neplatia sociálne poistenie? Môže sa stať, že nie sú povinnými platcami sociálneho poistenia, ale majú napríklad len životnú poistku. Stretávate sa aj s takýmito prípadmi v praxi?
Je to špeciálny prípad, je potrebné dať si pozor na špekulácie a poisťovňa má právo vyžiadať si potvrdenie o príjme. Stretávam sa v praxi s tzv. sezónnymi živnostníkmi, kde niekoľko mesiacov sú bez príjmu. Majú záujem to riešiť takouto cestou, avšak si neuvedomujú, že to nie je príliš korektné správanie a nastávajú problémy, kde poisťovne uplatňujú výluky vopred na niektoré riziká, taktiež si môžu lekársku dokumentáciu dodatočne vyžiadať a uplatniť výluky z poistenia. V prípade registrácie a platieb sociálneho poistenia to závisí od podmienok konkrétnej poisťovne, môže byť uplatnená výluka z poistenia alebo obmedzená výška dennej dávky pri práceneschopnosti.
Od nového roka si musia aj dohodári platiť odvody do Sociálnej poisťovne - ako im to pomôže v prípade PN? Čo vtedy, ak má dohodár napríklad aj životné poistenie - ako môže na tom získať?
V tomto prípade by klient bol posudzovaný v poisťovni ako klasický zamestnanec a mal by nárok na dennú dávku v dôsledku PN od sociálnej poisťovne, taktiež si môže uzatvoriť toto pripoistenie, čo doteraz vo väčšine poisťovní možné nebolo. Môže byť ovplyvnená výška dennej dávky, keďže príjem na dohodu je často nižší ako na trvalý pracovný pomer. Poisťovňa si môže vyžiadať potvrdenie o výške príjmu.
Karenčná doba predstavuje obdobie, počas ktorého poisťovňa ešte neplní, aj keď človek je už práceneschopný. V jednotlivých poisťovniach je táto doba odlišná - čo to znamená pre klientov?
Karenčná doba rozhoduje o cene za riziko. Čím je doba dlhšia tým je cena nižšia, nakoľko pravdepodobnosť poistnej udalosti takého rozsahu je nižšia. Klient by mal dôkladne zvážiť, aká dlhá PN by v jeho prípade spôsobila problémy a prispôsobiť poistenie aktuálnym potrebám. Taktiež jednotlivé poisťovne vyplácajú poistné plnenie rozdielne, keďže niektoré poisťovne plnia po uplynutí karenčnej doby spätne od 1. dňa PN a na druhej strane sú poisťovne, ktoré plnia až po uplynutí karenčnej doby. Preto opäť odporúčam konzultáciu s profesionálom, v opačnom prípade by mohlo nastať v prípade poistnej udalosti nemilé prekvapenie.
Ďalej v rámci poistenia dennej dávky pri práceneschopnosti sa uplatňuje tzv. čakacia doba. Na čo si teda treba dať pozor?
Čakacia doba je obdobie od začiatku poistenia kedy ešte nie je plne aktívne pripoistenie PN. Platí to v prípade choroby, v prípade úrazu sa čakacia doba neuplatňuje. To znamená ak by sa klient stal práceneschopným v čakacej dobe v dôsledku choroby poisťovňa za dané riziko neposkytne poistné plnenie. Klient si musí dávať pozor na to, aby v čase uzatvorenia poistenia nebol vo fáze liečenia ochorenia, alebo mal predpoklad na prepuknutie ochorenia, ktoré by mohlo viesť k PN. Čakacia doba slúži hlavne na prevenciu voči potenciálnym špekuláciám.
oPoisteni.sk
Príklady z praxe
Viete, koľko získate od poisťovne počas choroby?
A. Klient Pavol Smrečina uzatvoril zmluvu o životnej poistke, ktorej súčasťou je aj poistenie dennej dávky pri práceneschopnosti. Zarobí cca 900 eur mesačne a dennú dávku v poistení má 20 eur. Koľko by dostal od poisťovne za 20 dní PN, ktorú stávil doma?
V závislosti od karenčnej doby, ak je od 0-tého dňa tak by klient dostal poistné plnenie vo výške 400 €, je potrebné si dať pozor na konkrétne znenie krytia, je viacero variant napr. plnenie od 1. dňa spätne alebo až po uplynutí karenčnej doby, avšak ak by bola karenčná doba 21 dní a viac tak klient nedostane žiadne poistné plnenie.
B. Opäť Pavol Smrečina má uvedenú mzdu a podmienky pri životnej poistke ako v predchádajúcom prípade. Zmluvu uzatvoril 1. februára 2013. Musí ostať doma 20 dní na PN-nke, ale karenčná doba poisťovne je 30 dní. Čo to pre ne ho znamená - dostane od poisťovne niečo?
Klient v tomto prípade nedostane žiadne plnenie nakoľko PN neprekročila dobu 30 dní, do úvahy ešte prichádza čakacia doba, ktorá by v prípade choroby aj po uplynutí karenčnej doby mohla zamedziť plneniu zo strany poisťovne, keďže zmluva bola nedávno uzatvorená.
C. Pavol Smrečina zmluvu uzatvoril 1. februára 2013. V nej je uvedená čakacia lehota 2 mesiace od začiatku poistenia. Pri podpise zmluvy si stanovil poistnú sumu 20 eur za deň PN-nky. Kedy bude môcť čerpať plnenie od poisťovne?
V prípade PN v dôsledku úrazu sa čakacia doba neuplatňuje. To znamená krytie by bolo aktívne dňom začiatku poistenia, v prípade choroby je klient krytý od 1. apríla 2013. Takže po tomto dátume, ak vznikne poistná udalosť v dôsledku choroby, tak klient môže rátať s plnením, samozrejme nesmie zabudnúť na už spomínanú karenčnú dobu.
Zdroj: Lukáš Nemergut, Team Manager Partners Group SK
Komentáre
Pridať komentár