Ak sa rozhodnete pre uzatvorenie životného poistenia, ostáva vám ešte zvoliť formu. Rozoznávame totiž kapitálové a investičné poistenie, pričom každé má svoje špecifiká, výhody aj nevýhody.
Kapitálové poisteniev sebe zahŕňa výplatu poistnej sumy v prípade smrti alebo dožitia sa konca dohodnutej doby. Jej výšku si klient volí sám a na základe nej sa bude odvíjať cena poistenia.
Suma vyplatená na konci poistenia môže byť vyššia v dôsledku pripísaných podielov na zisku, ale nikdy nie nižšia, ako je dané v poistnej zmluve, pretože finančné prostriedky klienta sa úročia technickou úrokovou mierou, ktorú poisťovňa garantuje. Ku kapitálovému životnému poisteniu je možné dojednať aj dodatočné krytie formou rôznych pripoistení.
Investičné poistenie finančné prostriedky investuje na žiadosť klienta, pričom sa klient zaviaže znášať riziko prípadnej straty. Na druhej strane, ak je investičná stratégia úspešná, poisťovňa pripíše na účet klienta plný zisk, ktorý niekoľkonásobne prevyšuje garantovaný výnos v kapitálovom poistení.
Vo všeobecnosti platí, že čím je väčšie riziko, tým je vyšší zisk. V tomto druhu poistenia si poistník sám zodpovedá za ekonomické riziko premenlivosti výnosov alebo rastu investovaných prostriedkov. Poistenie taktiež ponúka možnosť výberu zo širokého spektra pripoistení.
Najpredávanejšie kapitálové poistky
- Poistenie pre prípad dožitia alebo smrti (52 %)
- Detské poistenie (35 %)
- Úverové poistenie (8 %)
- Dôchodkové poistenie (5 %)
Viac ako polovicu zmlúv už štandardne tvoria produkty pre dospelých s výplatou aktuálnej hodnoty poistenia pre prípad dožitia alebo smrti. V tomto smere sa nič nemení, no za posledné roky najväčší rozmach zaznamenávajú detské produkty.
Zahŕňajú nielen úrazové poistenie a sporenie v prípade dožitia sa konca poistnej doby, ale aj finančnú prémiu pri dôležitých životných udalostiach (štúdium, svadba, úver na bývanie). Navyše si klient môže vybrať z množstva pripoistení nielen pre dieťa, ale aj pre seba samého.
Treťou najčastejšou voľbou je úverové poistenie, ktoré sa uzatvára pre prípad smrti z akýchkoľvek príčin na zmluvne stanovenú dobu. Využíva sa na krytie finančného záväzku, napr. hypotekárneho úveru, aby pohľadávku poisteného „nezdedili“ príbuzní.
V prípade úmrtia poisteného pred splatením záväzku vyplatí poisťovňa finančnej inštitúcii alebo pozostalej oprávnenej osobe sumu vo výške zostatku úveru. Hlavnou výhodou tohto produktu je postupne klesajúca poistná suma, ktorá predstavuje nesplatenú časť úveru, pričom poistné sa platí iba počas 2/3 poistnej doby.
Najmenej dopytované spomedzi kapitálových poistení je dôchodkové poistenie, ktorým si klient môže výrazne prilepšiť svoju penziu, pričom má možnosť zvoliť si aj z niekoľkých spôsobov výplaty renty. Vzhľadom na demografické prognózy, resp. starnutie populácie a následný tlak na verejné financie pri výplate dôchodkov, predpokladáme, že v budúcnosti vzrastie záujem o toto poistenie.
Najčastejšie pripoistenia? Na zotavenie po chorobe či úraze
Z pripoistení si klienti najčastejšie vyberajú tie, ktoré im nahradia finančnú stratu v prípade dlhšej doby potrebnej na zotavenie po úraze a zároveň finančne zabezpečia rodinu. Najvyhľadávanejšie sú preto Čas nevyhnutného liečenia, Smrť následkom úrazu a Trvalé následky úrazu.
Veľký bum však v poslednom období zaznamenali Investičné životné poistenia. Hoci sú Slováci skôr konzervatívne orientovaný národ, v oblasti financií začínajú byť prístupnejší aj riziku.
Investičný charakter zmlúv postupne naberá na popularite, odkedy Národná banka Slovenska znížilavýšku technickej úrokovej miery (z 2,5 % na 1,9 %),pričom už teraz poisťovne počítajú s jej ďalším znížením. Z tohto dôvodu výnos kapitálových poistiek už pre klienta nepredstavuje tak atraktívny výnos ako kedysi.
Investičné životné poistenie sa dojednáva pre prípad dožitia sa konca poistnej doby ako aj pre prípad smrti, čo je podobné ako u kapitálovej poistky iba s tým rozdielom, že poistná suma, ktorá sa vypláca, nie je presne stanovená, ale predstavuje aktuálnu hodnotu účtu v čase vzniku poistnej udalosti.
Táto forma poistenia je však výhodnejšia v tom, že umožňuje realizovať čiastočný odkup hodnoty poistenia, teda klient si môže vybrať časť svojich zhodnotených finančných prostriedkov v momente, kedy ich potrebuje.
Komentáre
Pridať komentár