-
tvorba cien produktov
-
vývoj produktov
-
produktový marketing
-
manažment biznis portfólia.
Závery dôsledkov Smernice EÚ gender
Pri sumarizácii všeobecných dopadov na poistný trh možno konštatovať:
-
Prejaví sa dopad na ziskovosť rôznych obchodných línií a určitý redistribučný efekt na ziskové marže; zníženie ziskových marží aj v dôsledku vyšších nákladov.
-
Niektorí poistenci zrušia platnú poistku, aby získali na jednotnej sadzbe, ktorá by priniesla nižšie poistné, než je súčasné, napríklad pri životnom poistení s rizikom smrti, kde poistné môže byť nižšie než súčasné.
-
Poisťovne musia prijať nové cenové a marketingové stratégie, čo zvýši náklady.
-
Spotrebitelia a sprostredkovatelia budú pred 21. decembrom 2012 špekulovať, či je pre nich výhodnejšie uzavrieť poistku ešte pred týmto termínom, alebo ju uzavrieť až po ňom.
-
Vyžiada si paralelnú prevádzku dvoch IT systémov – jeden pre platné portfólio, druhý pre nové obchody.
Záverom by som sa chcel zaoberať piatimi významnými otázkami, ktoré si treba uvedomovať a môžu sa objaviť pri diskusiách o smernici EÚ gender.
1. Vzťahuje sa aj na existujúce zmluvy, alebo len na nové?
Týka sa len nových poistiek uzavretých od 21. 12. 2012. Neovplyvňuje automaticky obnovované poistky, úpravy existujúcich poistiek, dodatky k poistkám, ktorých podmienky boli vopred dohodnuté, ani existujúcich poistiek, ktoré sa preniesli k inému poisťovateľovi.
Nová zmluva je definovaná, keď
- sa vyžaduje výslovný súhlas všetkých strán so zmluvou, ktorý môže zahŕňať zmenu existujúcej zmluvy
- sa súhlas poslednej zo strán, nevyhnutný na uzavretie zmluvy, vysloví po 21. decembri 2012.
2. Aké sú dôsledky na tvorbu cien po novom a produktový marketing?
Rozlišovanie podľa pohlavia sa stále bude môcť uplatňovať pri tvorbe rezerv a internom oceňovaní. Ako som spomenul, ostáva možnosť ponúkať produkty špecifické pre pohlavia.
3. Môžu sa informácie o pohlaví zbierať na iné účely ako na tvorbu rezerv a upisovanie?
Poisťovne môžu informácie na interné účely zhromažďovať naďalej. Môžu sa využívať aj iné faktory ako pohlavie. Avšak poisťovne musia byť opatrné, aby nedošlo k nepriamej diskriminácii.
4. Sú dôsledky pre skupinový biznis a individuálny biznis rozdielne?
Smernica gender pokrýva len súkromné, dobrovoľné poistenie a dôchodky. Nekryje poistenie spojené so zamestnaneckým pomerom.
5. Vplýva rozhodnutie ESD na využitie veku a stavu postihnutia v poistení?
V súčasnosti na vek a postihnutie nemá vplyv a faktory sa môžu využívať pri hodnotení rizika. Ale už je to na programe EÚ.
V diskusii o jednotnej sadzbe, keď bola v roku 2004 iniciovaná smernica gender, som bol veľmi ostro proti smernici. V posledných rokoch som študoval mnohé detaily problému a dopady zákazu hodnotenia a tvorby cien na základe pohlavia. Prišiel som k záveru, že „revolúcia v poisťovníctve“ je príležitosť a výzva výrazne ho posunúť. Ak by sme si varovné svetlá boli všimli skôr, boli by sme lepšie pripravení na to, čo nám priniesla vtedajšia „budúcnosť“.
Jaroslav Molik, Underwriter at UNIQA Re, Zurich
Komentáre
Pridať komentár