Jednotné poistné: Tvorba cien produktov

Napriek dôslednej štatistickej evidencii by poisťovne mohli akceptovať poistné bez rozlíšenia pohlavia (unisex) ako príležitosť na inováciu, menej naň pozerať ako na hrozbu pre poisťovníctvo. Pokúsili sme sa vziať do úvahy tieto štyri oblasti:

1. tvorba cien produktov

2. vývoj produktov

3. produktový marketing

4. manažment biznis portfólia.

Tvorba cien produktov

Najviac zasiahnutou oblasťou je tvorba cien. Poistné bez rozlíšenia pohlavia povedie k zvýšeniu alebo k zníženiu poistného pre ženy, respektíve pre mužov, a to v závislosti od typu poistného produktu. Napríklad miera nehodovosti mužov je vyššia než žien. To spôsobí zníženie doterajších sadzieb pre mužov a zvýšenie sadzieb pre ženy. Pri krytí rizika smrti to bude to isté, lebo ženy majú nižšiu mieru úmrtnosti.

Aby aktuári vedeli presne vypočítať jednotné sadzby poistného, je absolútne dôležité, aby sa v poisťovniach zaviedli a fungovali procesy na monitorovanie aktuálneho stavu portfólia a na odhad budúcej štruktúry portfólia podľa pohlavia.

Má to dve príčiny. Predovšetkým, všetky poisťovne budú musieť mať blok obchodov podľa sadzieb diferencovaných podľa pohlavia (najmä v životnom poistení). Zároveň budú musieť byť vstave splniť nové pravidlá EÚ a prejsť k stanovenému dátumu na jednotné sadzby.

Po druhé, je nutné určiť základňu pre kalkuláciu sadzieb bez rozlíšenia pohlavia a prehodnotiť ju na spoľahlivej základni. Na aktuárov čakajú dve hrozby (two-folded challenge No. 1). Jednotné sadzby ovplyvnia konkurenciu a správanie spotrebiteľov. Pri jednoduchých produktoch môžu byť v jednotlivých poisťovniach výrazne odlišné, vychádzajúce z rozdielneho mixu pohlaví. V dôsledku konkurencie na miestnom trhu budú mať poisťovne veľmi malý priestor na prípadné zvýšenie sadzieb kvôli tomu, že pomer pohlaví nebudú mať zrejmý. Je to určite jeden z dôvodov, prečo poisťovne na viacerých trhoch, napríklad aj na Slovensku, vyčkávajú so zavedením jednotných sadzieb do poslednej chvíle.

Jaroslav Molik, Underwriter at UNIQA Re, Zurich

Plné znenie nájdete v časopise Poistné rozhľady, ktorý si môžete objednať na www.slaspo.sk.

Prehľad článkov vychádzajúcich v aktuálnom čísle nájdete TU.