Cieľom článku je upozorniť na najdôležitejšie informačné povinnosti hlavných účastníkov poistného vzťahu, záujemcu o poistenie a poisťovateľa, pred uzavretím poistnej zmluvy, a to s ohľadom na zodpovednostné vzťahy pri poskytovaní týchto informácií a na spôsob ich poskytnutia (najmä pri poistení na diaľku prostredníctvom internetu).
Informačné povinnosti súvisiace s uzavretím poistnej zmluvy sú upravené (často aj duplicitne) vo viacerých ustanoveniach právnych predpisov, ktorými sú najmä:
- § 792a (informačné povinnosti poisťovateľa) a § 793 (informačné povinnosti záujemcu o poistenie) zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník,
- § 37 ods. 3 zákona č. 8/2008 Z. z. o poisťovníctve a súvisiace Opatrenie Národnej banky Slovenska č. 4/2010, ktorým sa ustanovuje vzor formulára o podmienkach uzavretia poistnej zmluvy a
- § 4 zákona č. 266/2005 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku.
Pri výpočte prameňov informačných povinností netreba opomenúť ani § 3a a § 21 ods. 7 až 9 zákona č. 513/1991 Zb. Obchodný zákonník. Tieto ustanovenia určujú poisťovateľovi povinnosť uviesť na svojich obchodných listoch (prostriedok komunikácie s rôznou formou záväznosti, obvykle smerujúci k ponuke produktov a služieb, kam patrí napríklad aj poisťovateľom predkladaný návrh poistnej zmluvy) poskytovaných záujemcovi o poistenie širší rozsah informácií, ako je rozsah informácií určený ostatnými vyššie uvedenými právnymi predpismi.
V zmysle príslušných ustanovení Obchodného zákonníka je poisťovateľ povinný poskytnúť záujemcovi o poistenie informácie, napríklad, o svojom identifikačnom čísle, o registrácii, o výške základného imania atď. Sankciou za nesplnenie tejto povinnosti je pokuta až do výšky 3 310 eur, ktorú môže udeliť príslušný registrový súd.
Informačné povinnosti podľa Občianskeho zákonníka
Informačné povinnosti poisťovateľa
Účelom informačných povinností poisťovateľa podľa § 792a Občianskeho zákonníka je zabezpečiť, aby osoba, ktorá uzatvára poistnú zmluvu, mala dostatok relevantných informácií na výber poisťovateľa a poistného produktu.
Zodpovednosť za poskytnutie týchto informácií má poisťovateľ, ktorý v prípadnom spore musí preukázať splnenie svojej zákonnej povinnosti. Pre vylúčenie akýchkoľvek pochybností je vhodné, aby návrh poistnej zmluvy obsahoval napríklad samostatnú kolónku s vyhlásením záujemcu o poistenie o tom, že bol oboznámený s požadovanými údajmi, ktorú môže záujemca v návrhu poistnej zmluvy označiť, alebo aby takéto vyhlásenie bolo potvrdené samostatným podpisom záujemcu, teda aby záujemca o poistenie urobil úkon preukazujúci, že zákonom požadované informácie mu boli skutočne poskytnuté, a že sa s nimi oboznámil.
Poisťovateľ zodpovedá záujemcovi o poistenie za riadne splnenie si informačnej povinnosti, a to aj v prípade, ak poistnú zmluvu uzaviera prostredníctvom finančného sprostredkovateľa. Tu je potrebné upozorniť aj na zákon č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve (najmä § 33), ktorý určuje osobitné informačné povinnosti aj samému sprostredkovateľovi poistenia.
Za nesplnenie informačných povinností poisťovateľa môže záujemca o poistenie, resp. poistník požadovať od poisťovateľa náhradu škody vzniknutej porušením všeobecnej zodpovednosti za škodu (§ 420 a nasl. Občianskeho zákonníka), alebo sa domáhať relatívnej neplatnosti právneho úkonu podľa § 49a Občianskeho zákonníka. Nesplnenie informačnej povinnosti môže mať za následok aj uloženie sankcií Národnou bankou Slovenska vykonávajúcou dohľad nad poisťovníctvom.
Informačné povinnosti záujemcu o poistenie
Účelom informačných povinností záujemcu o poistenie podľa § 793 Občianskeho zákonníka je zabezpečiť, aby poisťovateľ mal dostatok informácií o predmete poistenia a mohol tak určiť mieru rizika, ktorú má prijať, prípadne sa rozhodnúť, že poistnú zmluvu so záujemcom o poistenie za daných podmienok vôbec neuzavrie, resp. zruší.
Záujemca o poistenie si splní svoju povinnosť tak, že pravdivo a úplne odpovie na všetky písomné otázky poisťovateľa týkajúce sa dojednávaného poistenia. Zákon striktne vyžaduje písomnú formu právneho úkonu, a teda akékoľvek ústne podané informácie sú irelevantné, čo potvrdzuje aj súdna prax.
Otázky poisťovateľa musia smerovať k zisteniu skutočností podstatných pre uzavretie poistnej zmluvy, ktoré sú záujemcovi o poistenie známe a poisťovateľ nemá inú spoľahlivú možnosť, ako sa s takýmito skutočnosťami oboznámiť. Zodpovednosť za formuláciu otázok má poisťovateľ, keďže poisťovateľ disponuje odborníkmi so skúsenosťami a ďalším príslušným aparátom potrebným na presné vymedzenie podkladov realizovaných aj formou otázok potrebných na určenie predmetu poistenia a definovanie miery rizika, ktoré má poisťovateľ prijať.
Akákoľvek nejasnosť, nejednoznačnosť a nezrozumiteľnosť otázok formulovaných poisťovateľom je na ťarchu poisťovateľa, čo nepriamo potvrdil napríklad aj Okresný súd Košice I v právoplatnom rozsudku sp. zn. 39C/183/2007 (potvrdený rozsudkom Krajského súdu v Košiciach sp. zn. 5Co/358/2009), ktorý vyslovil názor, že nezrozumiteľnosť všeobecných poistných podmienok (ktoré pripravil poisťovateľ obdobne ako otázky adresované záujemcovi o poistenie) je na ťarchu poisťovateľa.
V prípade poskytnutia nepravdivých alebo neúplných informácií môže poisťovateľ za splnenia podmienok určených v § 798 a § 802 Občianskeho zákonníka poistné plnenie primerane znížiť alebo odstúpiť od poistnej zmluvy, alebo odmietnuť poskytnutie poistného plnenia. Popri týchto nárokoch môže poisťovateľ požadovať aj náhradu škody vzniknutej porušením všeobecnej zodpovednosti za škodu alebo sa domáhať relatívnej neplatnosti právneho úkonu. Podmienkou pre možné uplatnenie týchto nárokov je, že poisťovateľovi boli nepravdivé alebo neúplné informácie poskytnuté vedome.
Informačné povinnosti podľa zákona o poisťovníctve
Záujemca o poistenie musí byť pred uzavretím poistnej zmluvy písomne oboznámený s dôležitými zmluvnými podmienkami dojednávanej poistnej zmluvy, a to prostredníctvom formulára, ktorého vzor ustanovila Národná banka Slovenska Opatrením č. 4/2010. Predmetný formulár určuje širší rozsah informácií poskytovaných poisťovateľom záujemcovi o poistenie ako určuje Občiansky zákonník a vzťahuje sa na všetky druhy poistenia (poistenie osôb, majetku a zodpovednosti), zatiaľ čo informačné povinnosti poisťovateľa podľa Občianskeho zákonníka sa vzťahujú prevažne na poistenie osôb. Formulár tak dopĺňa a v určitých smeroch dupľuje niektoré informačné povinnosti poisťovateľa ustanovené Občianskym zákonníkom.
Keďže poskytnutie týchto informácií, resp. formulára musí preukázať poisťovateľ, je vhodné, obdobne ako pri poskytovaní informácií poisťovateľom podľa Občianskeho zákonníka, aby záujemca o poistenie explicitným úkonom potvrdil, že mu boli zákonom požadované informácie poskytnuté a že sa s nimi oboznámil.
Nesplnením si informačných povinností sa poisťovateľ vystavuje prípadným sankciám uloženým Národnou bankou Slovenska, resp. uplatneniu nároku záujemcu o poistenie na náhradu vzniknutej škody.
Informačné povinnosti podľa zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku
Osobitný druh informačných povinností má poisťovateľ pri poskytovaní poistenia len prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie bez súčasnej fyzickej prítomnosti poisťovateľa a záujemcu o poistenie – spotrebiteľa (fyzická osoba, ktorej sa výlučne na osobnú spotrebu poskytujú finančné služby na základe zmluvy na diaľku a ktorá pri jej uzavieraní a plnení nekoná v rámci svojho zamestnania, povolania alebo podnikania).
V takomto prípade je poisťovateľ povinný postupovať podľa zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a poskytnúť záujemcovi o poistenie stanovené informácie o poisťovateľovi, o poistení, o zmluve na diaľku, o spôsobe vybavovania reklamácií alebo o možnosti mimosúdneho vybavenia sťažností a o existencii iných garančných fondov a systémov náhrad. Postupom podľa tohto zákona však nie je dotknutá povinnosť poisťovateľa poskytnúť záujemcovi informácie podľa osobitných zákonov, akými sú napríklad Občiansky zákonník a zákon o poisťovníctve.
Informácie musia byť záujemcovi o poistenie poskytnuté zreteľným a zrozumiteľným spôsobom v primeranom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy na diaľku v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je k dispozícii a je dostupné záujemcovi o poistenie.
Práve forma, v akej musia byť spotrebiteľovi, ktorý uzatvára zmluvu na diaľku prostredníctvom internetu, poskytnuté informácie o tejto zmluve, bola predmetom rozsudku Súdneho dvora Európskej únie zo dňa 5. júla 2012 vo veci C-49/11 (Content Services Ltd proti Bundesarbeitskammer), ktorým súd rozhodol, že: „Obchodná prax spočívajúca v sprístupnení informácií uvedených v tomto ustanovení len pomocou hypertextového odkazu na internetovú stránku daného podniku nespĺňa požiadavky vyplývajúce z tohto ustanovenia, lebo tieto informácie nie sú predmetným podnikom ani "dodané", ani spotrebiteľom "obdržané" v zmysle tohto istého ustanovenia, ako aj preto, lebo internetovú stránku, ako je tá vo veci samej, nemožno považovať za "trvalé médium" v zmysle uvedeného článku 5 ods. 1.“
Z rozhodnutia vyplýva záver, že ak sú informácie (súvisiace aj s uzavretím zmluvy) nachádzajúce sa na internetovej stránke spoločnosti poskytujúcej službu na diaľku dostupné spotrebiteľovi len pomocou odkazu na túto stránku, tieto informácie nie sú tomuto spotrebiteľovi dodané, ani ich neobdržal.
Druhým záverom rozhodnutia je, že prostriedok komunikácie, ktorý nahrádza papierové médium, môže v kontexte nových technológií spĺňať požiadavku ochrany spotrebiteľa, musí však plniť rovnaké úlohy ako papierové médium, a teda umožniť spotrebiteľovi uchovávať informácie, ktoré sú mu osobne určené, ďalej zaručiť to, že nedôjde k zmene ich obsahu, ako aj to, že tieto informácie mu budú dostupné na použitie počas primeraného času a umožniť spotrebiteľovi ich ako také reprodukovať; až takýto prostriedok komunikácie potom možno považovať za trvalý. Predmetné rozhodnutie tak presnejšie vymedzuje spôsob, akým musí poisťovateľ záujemcovi o poistenie, ktorý je spotrebiteľom, poskytnúť zákonom určené informácie.
Obdobne, ako pri neplnení informačných povinností podľa vyššie uvedených zákonov, sa poisťovateľ aj v tomto prípade vystavuje možným sankciám uloženým Národnou bankou Slovenska, resp. uplatneniu nároku spotrebiteľa na náhradu škody vzniknutej porušením informačných povinností poisťovateľa.
JUDr. Vladimír Grác
partner
Mgr. Miroslav Vaško
asociovaný advokát
CLS Čavojský & Partners, s.r.o.
advokátska kancelária
Komentáre
Pridať komentár