Najväčším rizikom je prechod zo živnosti na s.r.o., ktorý môže úplne prerušiť kontinuitu príjmov a oddialiť schválenie úveru až o dva roky. Prinášame prehľad desiatich najdôležitejších otázok, ktoré by si mal položiť každý podnikateľ pred žiadosťou o hypotéku.
Odpovedá Eva Šablová, riaditeľka pre úvery FinGO.sk:
Ako prechod zo živnosti na s.r.o. ovplyvní šance na hypotéku?
Zásadne, pretože zmena právnej formy preruší kontinuitu podnikania. Banka nebude vedieť akceptovať príjem ani zo zaniknutej živnosti, ani z novej s.r.o., ktorá ešte nemá uzavreté účtovné obdobie. Takže klient, ktorý by ako živnostník hypotéku mohol získať, ju po prechode na s.r.o. v tom istom roku nedostane.
Je rozhodujúce, kedy k zmene právnej formy dôjde?
Áno. Banky pri podnikateľoch vyžadujú minimálne jedno uzavreté účtovné obdobie. Ak k zmene dôjde v priebehu roka, klient môže o hypotéku požiadať až po podaní daňového priznania za nový subjekt v ďalšom roku. Niekde sa vyžadujú aj dve ukončené účtovné obdobia, vtedy si klient počká až dva roky.
Ako banky posudzujú príjem majiteľa s.r.o. oproti živnostníkovi?
Pri živnostníkoch banky najčastejšie vychádzajú z ich tržieb, z ktorých akceptujú 10 až 70 % v závislosti od banky a od predmetu podnikania. Ak posudzujú príjem zo základu dane, odpočítajú daň a rozpočítajú zvyšok na 12 mesiacov. Pri s.r.o. banky hodnotia príjem buď z tržieb, alebo zo zisku a zároveň zohľadňujú podiel spoločníka – pri menšom podiele akceptujú len časť tržieb či zisku.
Aké sú pravidlá pri akceptovaní príjmu z s.r.o. a líšia sa medzi bankami?
Každá banka má pri majiteľoch s.r.o. vlastné pravidlá. Niektoré príjem z obratu s.r.o. neakceptujú vôbec, iné podmienky postupne zlepšujú. Príjem môžu uznať zo zisku, dokonca niektoré banky aj v prípade, ak nie je vyplatený. Najčastejšie však vychádzajú z tržieb, pričom percento akceptovania je obvykle vyššie práve pri s.r.o. s nižšími tržbami.
Stačí, ak má s.r.o. históriu len niekoľko mesiacov? Nie.
Banky väčšinou vyžadujú, aby s.r.o. mala aspoň jedno uzavreté účtovné obdobie. Výnimočne postačí šesť mesiacov podnikania z predchádzajúceho roka, no najčastejšie je potrebný jeden ucelený rok a niekedy aj dva roky histórie.
Pomôže, ak podnikateľ vykonáva rovnakú činnosť ako predtým?
Nie. Kontinuita podnikania je užitočná, ale banka vyžaduje aj uzavreté účtovné obdobie, aby mohla posúdiť stabilitu príjmov. Aj keď podnikateľ vykonáva rovnakú činnosť a má stálych klientov, banka nebude akceptovať príjem z s.r.o. bez uzavretého daňového priznania.
Záleží aj na odvetví podnikania?
Áno. Banky vo všeobecnosti akceptujú príjmy z podnikania zo štandardných odvetví ekonomiky. Avšak preferujú stabilnejšie a hodnotnejšie odvetvia ako IT, zdravotníctvo alebo profesie ako sú notári, advokáti či architekti, ktorým často dokážu uznať vyššie percento z tržieb ako v iných odvetviach. Menej atraktívne sú rizikovejšie odvetvia ako gastronómia, stavebníctvo alebo umelecké činnosti s nepravidelnými príjmami. Segmenty podnikania ako kasína, erotický priemysel či kryptomeny banky obvykle neakceptujú vôbec.
Čo by mal podnikateľ urobiť pred zrušením živnosti?
Pred zmenou právnej formy by mal podnikateľ zvážiť konzultáciu s odborníkom, ktorý mu vysvetlí dopady tejto zmeny na možnosť získania hypotéky. Správne načasovanie môže ovplyvniť, či bude klient schopný získať hypotéku v požadovanom termíne alebo bude musieť čakať na uzavretie účtovného obdobia.
Aké chyby najčastejšie robia podnikatelia pri žiadosti o hypotéku?
Nielen podnikatelia, ale aj klienti s príjmami zo zamestnania, často podceňujú prípravnú fázu pri vybavovaní hypotéky. Porovnanie a výber správnej banky je kľúčový, pretože nie všetky banky akceptujú príjmy v rovnakej výške. Nesprávny výber banky môže viesť k nižšiemu úverovému limitu, čo môže mať vplyv na ďalšie kroky pri vybavovaní úveru. Preto je dôležité poradiť sa s odborníkom.
Prečo sa oplatí riešiť hypotéku cez finančného makléra?
Skúsený finančný sprostredkovateľ klientovi pomôže zmapovať možnosti a získať najlepšie podmienky. Dokáže správne vybrať banku a pripraviť všetky potrebné doklady tak, aby sa predišlo problémom pri schvaľovaní hypotéky. To klientovi umožní vyhnúť sa nepríjemným prekvapeniam a získať úver na bývanie s najlepšími možnými podmienkami a v optimálnom čase.
Komentáre
Pridať komentár