Aký je váš pohľad na tzv. anuitnú novelu - avizovali ste to ako smrteľná rana dôchodkovému sporeniu...Prečo? Čo jej najviac vyčítate, alebo naopak, čo vidíte na nej pozitívne?
Anuitná novela v podobe, v akej ju ministerstvo práce a sociálnych vecí predložilo do pripomienkového konania, priniesla niekoľko prekvapení. Príjemným prekvapením je technické riešenie ponuky doživotných dôchodkov sporiteľom, ktoré z tohto procesu vylučuje nákladný medzičlánok - sprostredkovateľov. Nepríjemných prekvapení je viac, najväčším je zásadná zmena pokiaľ ide o tzv. programový výber dôchodkových úspor.
Podľa návrhu rezortu práce formou tzv. programového výberu bude môcť vyberať dôchodkové úspory menej ako 2 % sporiteľov. Čo to podľa vás reálne bude znamenať v praxi?
Podľa doteraz platného zákona, s ktorým formou vstupu do druhého piliera, resp. zotrvania v druhom pilieri aj po jeho troch otvoreniach súhlasilo temer 1,5 milióna sporiteľov, predpokladal, že z úspor sporiteľa musí ísť na zakúpenie doživotného dôchodku taká časť, z ktorej bude sporiteľovi vyplácaný doživotný dôchodok najmenej vo výške 0,6-násobku životného minima, čiže približne 120 eur. Zvyšok nasporenej sumy by si sporiteľ mohol vyčerpať formou programového výberu. Pri tomto nastavení zákona by formu programového výberu mohli využiť sporitelia, ktorí si v druhom pilieri nasporili na dôchodok sumu od 25-tisíc eur vyššie.
Navrhovanou novelou sa však toto pravidlo má zásadne zmeniť. Vedia si tieto dosahy sporitelia reálne uvedomiť, alebo čo im reálne hrozí?
Sporiteľ si bude môcť čerpať časť svojich dôchodkových úspor formou programového výberu len vtedy, ak jeho dôchodok zo Sociálnej poisťovne v súčte s doživotným dôchodkom dosiahne najmenej 4-násobok životného minima, teda približne 800 eur. Takto vysoké dôchodky dosahuje menej ako 2 % dôchodcov. Teda len takýto zlomok všetkých sporiteľov by v budúcnosti mohol čerpať svoje dôchodkové úspory formou programového výberu.
Čo sa mi ďalej nezdá pri uplatňovaní takéhoto princípu - neberie sa do úvahy prípadný dôchodok z tretieho piliera (dobrovoľné sporenie), ani výsluhové dôchodky. Naviac sa pri čerpaní dôchodkových úspor z druhého piliera nerozlišuje medzi sumou nasporenou z povinných príspevkov a sumou nasporenou z dobrovoľných príspevkov (tie sú podľa zákona možné od roka 2013). A to je vážna chyba.
Má tento programový výber dôchodkových úspor aj nejaké atraktívne stránky?
To, čo robí programový výber atraktívnym, je aktívna možnosť zvoliť si výšku mesačnej splátky a dobu jeho vyplácania. Zároveň tu platí, že v prípade smrti dôchodcu predtým, ako vyčerpá celú sumu určenú na programový výber, nevyčerpanú sumu zdedia jeho pozostalí. Naproti tomu dedenie v prípade doživotných dôchodkov možné pochopiteľne nie je, ide o poistný produkt.
Vyplácanie dôchodkových úspor tak je dôležitou možnosťou voľby, napríklad pre ľudí, ktorí predpokladajú že sa nedožijú vysokého veku, napríklad v prípade existujúcej vážnej choroby či negatívnych genetických predpokladov. Podľa štatistík sa muži dožívajú omnoho nižšieho veku, ako ženy. Pri ponuke doživotných dôchodkov tieto faktory životné poisťovne nemôžu zo zákona brať do úvahy, a tak pre uvedené skupiny ľudí bude doživotný dôchodok nevýhodný.
Spomínali ste, že sa druhý pilier zrejme opäť otvorí - čomu to pripisujete? Rezort práce to zatiaľ popiera..
Obávam sa, že súčasná vláda zneužije anuitnú novelu na opätovné, v poradí už štvrté otvorenie druhého piliera. Ľudí bude nabádať na vystúpenie z druhého piliera s poukázaním na nízke vyplácané doživotné dôchodky, respektíve ponuku životných poisťovní.
Ak sa tak stane, chcem ľudí dopredu upozorniť, že v prvých rokoch budú doživotné dôchodky čerpať ľudia, ktorí do druhého piliera vstupovali ako vyše 50-roční a podľa predbežných údajov si v druhom pilieri našetrili z dôvodu krátkej doby sporenia v priemere 4-tisíc eur.
Pri takejto dobe sporenia ich dôchodky z druhého piliera tvoria nie polovicu, ale len približne osminu či desatinu z ich celkového dôchodku. A to treba objektívne vziať do úvahy. Naviac chcem pripomenúť, že prvý dôchodkový pilier, respektíve Sociálna poisťovňa, sa dostávajú do stále väčších ťažkostí. Dôkazom je napríklad to, že štát musí dotovať dôchodky zo Sociálnej poisťovne stále vyššími sumami - v roku 2014 musí štát prispieť na dôchodky sumou o 347 miliónov vyššou ako v roku 2013...
Koniec I. časť
oPoisteni.sk
Komentáre
Pridať komentár