Asociácia českých poisťovacích maklérov oslavuje tridsať rokov svojej existencie, ako by ste charakterizovali súčasnú úlohu Asociácie v rámci poistného trhu?
Asociácia českých poisťovacích maklérov je bezpochyby významnou zložkou celého českého poisťovníctva. Snažíme sa aktívne podieľať na vzdelávaní maklérov, a zároveň efektívne zastupovať ich záujmy voči štátu, konkrétne voči Ministerstvu financií ako regulátorovi a Českej národnej banke ako dohľadovému orgánu. Konštruktívne spolupracujeme aj s našou najbližšou partnerskou asociáciou, ktorou je Česká asociácia poisťovní, a tiež s ďalšími odborovými asociáciami ako je ČASF.
Spoločne s ČAP riešime rozličné aktuálne témy, z ktorých by som vyzdvihol vytvorenie jednotného dotazníka pre sprostredkovateľov, ktorý môžu vyplniť priamo na webových stránkach Českej asociácie poisťovní. Tieto informácie sú následne dostupné členským poisťovniam, ktoré si ich môžu ľahko stiahnuť a použiť pre svoj reporting.
Táto iniciatíva významne uľahčuje priebeh dohľadu nad sprostredkovateľmi, kedy sa eliminovala potreba opakovaných otázok zo strany poisťovní a okrem toho sa znížila administratívna záťaž pre všetky zúčastnené strany. Som presvedčený, že toto opatrenie úspešne prispelo k efektívnejšiemu fungovaniu celého trhu.
Aké udalosti by ste označili za najdôležitejšie v histórii AČPM?
Tým samozrejme kľúčovým obdobím bol samotný začiatok deväťdesiatych rokov, kedy predovšetkým medzinárodné maklérske spoločnosti formovali tuzemský trh. Skúsení hráči pomáhali definovať správne fungovanie našej industrie, konkretizovať postupy a zvyklosti.
Toto hektické, ale krásne obdobie, možno právom považovať za prvý krok v procese utvárania českého maklérskeho trhu. Ďalšími významnými míľnikmi boli jednoznačne komplikované rokovania, týkajúce sa legislatívnych zmien. Najmä potom ide o vývoj zákona č. 38/2004 o poisťovacích sprostredkovateľoch a likvidátoroch poistných udalostí a zákona 170/2018 o distribúcii poistenia a zaistenia, ktorým sa do českej legislatívy implementovala európska smernica IDD.
Mohlo by vás zaujímať: Ivan Špirakus: S transpozíciou motorovej smernice som pomerne spokojný. Ale...
Významným okamihom, na ktorý určite nesmiem zabudnúť, bolo tiež spojenie Komory poisťovacích maklérov s Asociáciou poisťovacích maklérov, čo vytvorilo jednotný subjekt, zastupujúci väčšinu maklérov pôsobiacich na českom trhu.
Ešte by som tiež uviedol, že jedným z významných prvkov, charakterizujúcich našu asociáciu v rámci celého finančného trhu, je každoročné udeľovanie ocenení v rámci odborovej ankety Poisťovňa roka, v ktorej poisťovací makléri posudzujú výkony poisťovateľov. No a v súčasnej dobe máme pred sebou, ako ste už spomenuli, oslavy 30-ročného výročia. Pri tejto príležitosti plánujeme na jeseň usporiadať veľkú konferenciu, na ktorej tento významný okamih oslávime.
Veľkou témou na európskej úrovni v súvislosti s vývojom retailovej investičnej stratégie sú provízie. Mohli by ste popísať, aká panuje v tejto oblasti aktuálna situácia na českom trhu?
Regulácia EÚ nazvaná Retail Investment Strategy (RIS) na úrovni Európskej komisie je horizontálna legislatíva alebo tzv. Omnibus smernica, pretože tento jeden právny dokument by mal novelizovať asi päť rôznych smerníc a zaviesť do nich unifikované pravidlá, ktoré súvisia predovšetkým s investičným životným poistením (IŽP).
V priebehu legislatívneho procesu sa okolo tohto predpisu potom vykryštalizovala jedna výbušná téma, či by sa pri produkte IŽP, ktorý je veľmi komplexný a pre mnohých klientov málo pochopiteľný, nemali obmedziť, poupraviť či rovno zakázať provízie alebo stimuly. Smernica bola predstavená ako návrh v júni 2023.
Potom, počas španielskeho predsedníctva v druhej polovici roku 2023, prebehlo asi päť rokovaní s tým, že posledné sa realizovalo na konci roka 2023 v decembri. Aktuálne je potom vo fáze zapracovania pripomienok jednotlivých poslancov.
Mohlo by vás zaujímať: Ivan Špirakus: Automatizácia je kľúčová téma
Počas belgického predsedníctva v prvej polovici roku 2024 je ambíciou, aby sa tieto pripomienky vysporiadali a text návrhu tohto omnibusu sa uzavrel. Je otázka, či sa to podarí, pretože pred sebou máme európske voľby a posledný taký termín, kedy by sa to ešte dalo stihnúť, je marec.
Pokiaľ sa to nepodarí, tak sa opäť znovu otvorí okno možností pre úplný zákaz provízií, hoci už bolo predjednané, za akých podmienok budú povolené. Po voľbách totiž s novou politickou reprezentáciou a so zložením parlamentu nastane na tejto úrovni reštart celého rokovania a úplne nová situácia. Našťastie však európski úradníci budú aj naďalej pokračovať v už navrhnutých mantineloch, tak by to snáď nemusel byť taký problém.
Otázkou však je, ako sa s tou reguláciou vysporiada následné maďarské predsedníctvo, ktoré má byť na rade v druhej polovici roku 2024 a ktoré je jednou veľkou neznámou. Ak by sa aj tu ľady nepohli, tak by bolo na rade Poľsko. To už by sa ale mal pravdepodobne uskutočniť trialóg a finálne hlasovanie. Následne by prišli na rad dva varianty implementačnej fázy, pričom jedna stanoví lehotu do 12 mesiacov a druhá až do 24 mesiacov pre jednotlivé národné legislatívy. V tejto chvíli je tak mnoho otázok stále nevyriešených.
Mohlo by vás zaujímať: Ivan Špirakus: Umelá inteligencia v poisťovníctve má obrovský potenciál
Najhoršie na tomto celom vývoji je fakt, že tento omnibus hneď v 17 sekciách na úrovni Level 2 legislatívy dá významné právomoci európskemu orgánu dohľadu EIOPA. To je veľmi negatívna správa, pretože tým sa vývoj okolo RIS dostane mimo politickú kontrolu a akýkoľvek úradník si bude môcť do tejto smernice napísať, čo sa mu zapáči. Vo výsledku sa tak môžeme dočkať predpisu, ktorý s pôvodne zamýšľaným zákonom bude mať málo spoločného.
Z českých kruhov občas zaznieva názor, že výška provízií je u nás v porovnaní s okolitými štátmi neštandardná. Aký je Váš názor na túto tému?
Názory sú jedna vec, čísla sú vec druhá. Aby sme mali presné dáta, tak by sa musela realizovať presná komparatívna analýza jednotlivých štátov. Určite totiž existujú krajiny, ktoré majú v tej či onej produktovej oblasti vyššie provízie, než máme u nás.
Vychádza to zo špecifík toho daného národného trhu, ako boli nastavené historické väzby a ako biznisovo produktová oblasť funguje. Všeobecne si však nemyslím, že by stimuly v Česku boli nejako nezvyčajne vysoké. Môžem detailne porovnať Slovensko s českým trhom a mám znalosti z Rumunska alebo z Poľska. A rozhodne môžem povedať, že sú na týchto trhoch ponúkané produkty, pri ktorých sú české provízie významne nižšie. Ale samozrejme v určitých segmentoch je to naopak. Neexistuje na to skrátka žiadna univerzálna mustra.
Uvediem aj niekoľko príkladov – v Rumunsku skrachovali v relatívne krátkom čase štyria veľkí poisťovatelia po sebe a zostávajúce spoločnosti sa rozhodli, že nebudú vyplácať takmer žiadnu províziu za poistenie, ktorá bola dohodnutá pre segment ťahačov.
Makléri v Rumunsku teraz hľadajú cesty, ako túto situáciu narovnať, a vyzerá to, že za ich služby bude platiť priamo klient. Zaujímavá je napríklad situácia aj vo Veľkej Británii, keď u niektorých produktov boli stimuly mimoriadne vysoké, a ceny produktov sa tak dostávali mimo finančných možností klientov. Postupom času tak sám trh (resp. asociácia BIBA) prišiel s regulačným princípom „Fair Value“, kedy makléri musia vytvoriť detailnú analýzu svojich služieb a produkt po produkte obhájiť, že ich provízia je vzhľadom na ponúkanú starostlivosť zaslúžená.
Nikto ale neurčuje vopred, aká výška tejto čiastky má byť, má to byť fér k tomu, akú maklér pre svojho klienta odvedie za prácu. A keď potom príde kontrola zo strany britského dohľadového orgánu, tak pod hrozbou vysokých sankcií musí poradca doložiť, že jeho stimul je férový a že nejde o premrštený obnos.
Ako sa vyvíja vzdelávanie a odbornosť poisťovacích maklérov alebo všeobecne poradcov v Českej republike a ako to podľa Vás ovplyvňuje ich povesť a dôveru u klientov?
Počas posledných piatich rokov, odkedy boli prvýkrát zahájené nové skúšky odbornej spôsobilosti v súvislosti s implementáciou smernice IDD do českého právneho systému, môžeme pozorovať výrazný kvalitatívny posun v oblasti vzdelávania a odbornosti poradcov.
A v rámci Asociácie českých poisťovacích maklérov sa snažíme aktívne prispievať k tomu, aby špecializované schopnosti maklérov v oblasti hodnotenia rizík a samotného dojednávania poistenia neustále rástli. Organizujeme obsiahle odborné semináre a snažíme sa rozširovať znalosti maklérov aj mimo povinného systému 15 hodín následného vzdelávania.
Nedávno sme napríklad usporiadali seminár venovaný fotovoltaickým inštaláciám a súvisiacim rizikám, a to vrátane problematiky rizika požiaru a ďalších príbuzných aspektov. V tejto činnosti budeme samozrejme aj naďalej pokračovať, pretože významnou rolou asociácie je nielen rozvoj samotnej profesie makléra na našom trhu, ale aj zvyšovanie profesijných znalostí našich členov.
Som pevne presvedčený, že postupne, pretože nejde o okamžitý proces, začína mať táto snaha pozitívny vplyv na dôveru a vnímanie maklérskej profesie zo strany klientov. Ľudia si čoraz viac uvedomujú, že maklér je odborník, ktorý im môže správne vysvetliť komplexné poistné záležitosti a pomôcť im v ťažkých životných situáciách.
Mohlo by vás zaujímať: Ivan Špirakus: Tvárou v tvár ruskej agresii sa poisťovníctvo zachovalo ukážkovo
Prieskumy z vyspelých zahraničných trhov jasne ukazujú, že klienti síce primárne idú pre vstupnú informáciu na internet, potom sa však aktívne obracajú na makléra, s ktorým ďalšie kroky podrobne konzultujú. Predsa len, porozumenie komplexným poistným podmienkam a ich praktická realizácia, je často vysoko odborná záležitosť a v tomto kontexte je úloha poisťovacieho makléra prakticky nenahraditeľná.
Na záver by som Vás rád poprosil o narodeninové prianie pre Asociáciu českých poisťovacích maklérov...?
Asociácii českých poisťovacích maklérov prajem, aby sa jej členská základňa čoraz viac rozrastala. Verím totiž, že pokiaľ bude Asociácia disponovať reprezentatívnym, širokým a jednotným členským zázemím, bude o to viac rešpektovaným, silným a stabilným partnerom nielen v rokovaniach s poisťovňami, ale aj kľúčovým aktérom v oblasti spolupráce s českým Ministerstvom financií a Českou národnou bankou.
Snaha o posunutie tejto méty by nemala nikdy skončiť. Vo svojej podstate sa však nedá nikdy úplne dosiahnuť, pretože hľadanie nových príležitostí na rozvoj je nekonečným a prirodzeným procesom každej správne fungujúcej Asociácie. Dôležitým prvkom sú v tomto procese aktívni a motivovaní členovia. Ich odborný prínos a nadšenie sú pre úspešnú budúcnosť našej profesie tými kľúčovými atribútmi. Za to patrí všetkým veľká vďaka.
Ďakujem vám za rozhovor.
Autor: Jan Cigánik
Komentáre
Pridať komentár