Aké teda majú klienti možnosti vyrovnať sa s nižšou úrokovou sadzbou? Majú prejsť na iný typ životného poistenia?
Treba myslieť aj na to, že klienti sa nerozhodujú len podľa ceny poistenia, dôležitá je pre nich motivácia zabezpečiť sa do budúcnosti pre prípad neočakávaných situácií. Ak chcú len čisto zhodnotiť svoje financie, neinvestujú do životnej poistky. Niekedy sa nám telefonicky ozývajú klienti s tým, že pri životnom poistení zarobili iba 0,6 percenta ročne a to, čo tam vložili, mohli lepšie zhodnotiť na termínovanom vklade v banke. Iste, pokiaľ ich jediným cieľom bolo zhodnotiť svoje peniaze. Účelom poistenia je krytie rizika, zhodnotenie je iba podružným javom. To je cena za poistné krytie, ktoré samozrejme nie je zadarmo.
Ak dnes niekto uzatvorí kapitálovú životnú poistku, napríklad s garantovaným zhodnotením 2,5 percenta ročne, bude mať tento úrok až do „skončenia" životnej poistky, alebo to má poisťovňa právo upravovať rok čo rok?
Áno, klient bude mať pri kapitálovom životnom poistení ten istý úrok, pri ktorom uzatvorí zmluvu po celý čas jej trvania. Keby sa v budúcnosti náhodou zmenila úroková sadzba, bude sa to týkať len novouzatvorených zmlúv. V prípade, že poisťovňa dokáže zhodnotiť peniaze klienta výhodnejšie ako sľubuje, vzniká prebytok, ktorého časť poisťovňa každý rok pripočíta k hodnote poistenia. Hovoríme o podieli na prebytku (zisku). V poistnej zmluve by malo byť stanovené, aký podiel na prípadnom prebytku v percentách má poisťovňa pripísať klientovi.
Garantované zhodnotenie 2,5 percenta platí od roku 2008, čiže už 5 rokov. Predtým bola garancia 4,6 percenta. Ako to spätne hodnotíte - mali staršie poistky drahšie pripoistenia, alebo čím to bolo? Prečo mali kapitálové životné poistky taký úspech - bude tomu tak aj do budúcnosti?
V minulosti bolo zhodnotenie technických rezerv 4,6 % ročne (p.a.) reálne, teraz je reálne zhodnotenie oveľa nižšie. Čo sa týka úspechu a vyhliadok životného poistenia do budúcnosti, treba povedať, že na Slovensku nikdy nebol zvlášť rozvinutý trh životného poistenia. Ľudia si historicky viac cenili svoje auto či byt, než svoj život. V tomto smere máme stále čo dobiehať. V posledných piatich rokoch sa ľudia začali viac zaujímať o poistenie, čo zrejme spôsobili aj neustále zmeny v našom dôchodkovom systéme a ekonomická kríza. Štát v budúcnosti bude môcť vyplácať len veľmi nízke dôchodky a ľudia začínajú uvažovať nad dodatočnými formami zabezpečenia do budúcnosti. Životné poistenie je jednou z uvedených možností. Nastal čas povedať pravdu o tom, že v budúcnosti nebude možné plne sa spoliehať na štát. Zodpovednosť má každý z nás vo svojich rukách. Z tohto pohľadu má životné poistenie veľký potenciál aj v ďalších rokoch.
Poisťovne zatiaľ nechcú prezradiť, o koľko by mohli poistky zdražieť. Myslíte si, že do konca roka prídu s nejakými akciami, prečo je výhodnejšie uzatvoriť poistky ešte do konca roka, alebo ako to pocíti trh? Na čo sa môžeme pripraviť?
Už minimálne dve poisťovne prišli s aktuálnymi akciami na uzatváranie lacnejších životných poistiek. Predpokladáme, že poisťovne prídu aj s novými produktmi, budú mať nové pripoistenia a nové podmienky. V konečnej cene sa vyššia cena poistenia pre klienta nemusí hneď prejaviť, poisťovne si to môžu vykryť z iných rizík. V súčasnosti poisťovne využívajú čas do zníženia TÚM na predaj starých poistiek s vyššou garantovanou mierou zhodnotenie technických rezerv.
oPoisteni.sk
Príklad z praxe:
Uzatvorili ste kapitálové životné poistenie ešte pred 10 rokmi? Z dnešného pohľadu sú výhodnejšie práve staršie zmluvy s vyššou technickou úrokovou mierou (spravidla ešte pred rokom 2004). Národná banka Slovenska prvýkrát stanovila maximum TÚM v roku 2004, pričom od roku 2007 bola maximálne 4,6 %. Poisťovne vám na zmluvách nemohli garantovať vyššie ako takéto zhodnotenie. Mohlo byť buď rovnaké, alebo nižšie. V prípade, že máte uzatvorenú staršiu zmluvu napríklad s TÚM 4,6 % a poisťovne sa podarilo zhodnotiť vašu rezervu len o 3,5 %, tak zvyšnú časť vám musí poisťovňa doplatiť. TÚM NBS naposledy menila v roku 2008, pričom stanovila jej maximum na 2,5 %. Dnes, až do konca 2013, môžete v poisťovniach získať maximálne zhodnotenie 2,5 percenta. Od januára 2014 to bude už len 1,9 percenta ročne.
Zdroj: oPoisteni.sk
Komentáre
Pridať komentár