Mýtus 1: Životné poistenie mi pomôže ušetriť si peniaze na starobu, tieto peniaze tam mám bezpečne uložené.
Fakt: Určite jedným zo spôsobov ako si šetriť na dôchodok je aj investičné životné poistenie, a s tým spojená investícia do podielových fondov. Druhou možnosťou je kapitálové životné poistenie s garantovaným výnosom no všeobecne vyššou poplatkovou štruktúrou, menšou flexibilitou a oveľa nižším priemerným výnosom. V minulosti tieto produkty boli aj daňovo zvýhodnené, čo ale dnes už neplatí a aj preto je to dobré len ako doplnok. Hlavný účel poistenia by malo byť vykrytie príjmu v prípade zdravotných dôvodov, aby som sa raz mohol dopracovať práve k svojmu dôchodku a na druhej strane si zabezpečil pokrytie výdajov aj počas života.
Mýtus 2: Mám len 20 rokov, nepotrebujem sa poistiť, do dôchodku mám ešte ďaleko.
Fakt: V jednej piesni sa spieva , že „úspech znamená strážiť si svoj čas“ a s tým sa dá len súhlasiť. To, že máte 20 rokov a do dôchodku ďaleko, je vaša výhoda, ktorú môžete, ale nemusíte využiť. Uvediem konkrétny príklad: chcete mať na dôchodku 100 000 eur a pri priemernom ročnom zhodnotení (p.a.), ktoré na trhoch môžete dosiahnuť, by vám stačilo odkladať si 28 eur mesačne. Platí, ak začnete v 20 - tom roku života. Ak by ste chceli tých istých 100 000 eur ušetriť o 10 rokov neskôr, už potrebujete mesačne odkladať 68 eur, čo je viac ako 140 percent vkladu. Čím skôr začnete investovať, aj s malou čiastkou mesačne, tým skôr sa viete na dôchodok zaujímavo zabezpečiť. S poistením je to trochu zložitejšie a záleží to od situácie. Je rozdiel zabezpečiť človeka, ktorý je sám, ekonomicky na ňom nie je závislý nikto iný a nemá ani úver. Iné je to ak človek má rodinu, záväzky a potrebuje si príjem zabezpečiť.
Mýtus 3: Zakladám si životnú poistku, budem si ju platiť okolo 5 rokov, potom si vyberiem peniaze a zruším ju.
Fakt: Môj názor je, že poistenie ako zabezpečenie príjmu, je preto životné aby som ho využíval celý život. Ak si ho uzatvorím ako 25-ročný tak celý život platím ako 25-ročný. Ak by som ho chcel obnovovať každých 5 rokov a k tomu by sa zmenil aj môj zdravotný stav, môže sa stať, že sa už nebudem môcť zabezpečiť vôbec. No minimálne za drahšie ako pred 5 timi rokmi. Poistenie je vec na celý život, a preto by ste mali venovať dostatok času na to, ako je nastavené a za akú cenu.
Mýtus 4: Životná poistka je úplne zadarmo, stačí, ak sa tam vkladám pravidelne peniaze, ale nič ma to nestojí.
Fakt: Osobne som sa s týmto tvrdením nestretol, a to robím tento biznis už 10 rokov. Ak to niekto tvrdí tak klame, pretože každá služba niečo stojí. Aj keď, pozriem sa na to z dlhodobejšieho hľadiska a klient má dobre nastavené portfólio, sčasti to je pravda a ostatné investície mi môžu zabezpečiť práve vykrytie nákladov na poistenie.
Mýtus 5: Životnú poistku som uzavrel pred 10 rokmi. Odvtedy som mal dva infarkty, zlomenú ruku, diagnostikovali mi vysoký tlak i cukrovku. Poisťovni nemusím nič oznamovať, nech si to sama zistí u lekára. Zmluvu netreba aktualizovať.
Fakt: Ak ste uzatvorili zmluvu pred tými zmenami zdravotného stavu a máte krytia nastavené tak, ako majú byť nastavené v súvislosti s príjmom, urobili ste dobré rozhodnutie. Nepotrebujete nič oznamovať len realizovať poistné plnenia. Zmluva beží ďalej a ste krytý aj v prípade ďalších udalostí. Poistenie je ako padák. Ak ho nemáte, raz keď ho potrebujete, môže sa vám stať, že ho už nikdy nebudete môcť využiť.
Mýtus 6: Prvoradá je pre mňa suma v životnej poistke, ktorú mesačne platím. Snažím sa, aby to bolo čo najmenej. Celková poistná suma je nastavená zhruba vo výške môjho ročného platu. Bude mi to stačiť?
Fakt: S poistením je to trochu zložitejšie a záleží to od situácie. Je rozdiel zabezpečiť človeka, ktorý je sám a ekonomicky na ňom nie je závislý nik a nemá ani úver. Iné je to ak človek má rodinu, záväzky a potrebuje si príjem zabezpečiť. Niekomu môže s rovnakým príjmom stačiť suma v prípade smrti na 3 000 eur a inému by nestačilo ani 10 000 eur. Preto je potrebné mať dobre nastavené sumy, a tým pádom neplatiť zbytočne veľa na poplatkoch.Ďalšou dôležitou vecou je cena, ktorá rastie priamou úmerou k veku.
Mýtus 7: Predčasne, po dvoch rokoch od založenia, zruším poistku pre životnú poistku. Poisťovňa mi vráti všetky zaplatené peniaze späť.
Fakt: Určite nie. S uzatvorenou zmluvou sú spojené náklady, ako aj povinnosť pre poisťovňu zo zákona vytvárať poistno-technické rezervy. Na to dohliada aj zaisťovňa. Na druhej strane môžem povedať z praxe, niektoré poplatkové štruktúry sú tak nevýhodné (napríklad len inkasný poplatok, poplatok na úrovni poisťovne), že sa fakt oplatí klientovi tú zmluvu zrušiť, pretože tá strata by v čase len narastala. Ak platíte napríklad 25 eur a len inkasný poplatok je 2,5 euro, tak sa dopracujete k prvým výnosom tak v 15 roku, čo je fakt drahé riešenie.
Mýtus 8: Uzatvoril som životnú poistku pre vnúča, ktorému ju platím. Ak zomriem pred vypršaním zmluvy, poistné nebude musieť nikto platiť. Poisťovňu mu v plnoletosti vyplatí sumu, ktorú má potomok uvedenú v zmluve.
Fakt: Určite áno. Toto je takzvané poistenie poistenia. S tým je väčšinou spojené krytie nielen v prípade smrti, ale aj v prípade invalidity poistníka, toho čo to poistenie platí. Osobne toto krytie považujem za jedno z najdôležitejších. Môžete si ho dojednať aj na vlastnej zmluve, spojenej so sporením na dôchodok. Vtedy si môžete chrániť váš dôchodok a nielen vysokú školu pre vnúča.
oPoisteni.sk
Komentáre
Pridať komentár