Ako prezrádza v rozhovore Jozef Belko, konateľ spoločnosti insuria consulting i prevádzkovateľ portálu onlineporovnanie.sk a insuria.sk, poisťovne by mali zohľadňovať buď zľavu na poistnom za bezškodový priebeh alebo príplatok v prípade, ak z poistenia zodpovednosti išlo poistné plnenie.
Od januára budúceho roka má začať platiť novela zákona o povinnom zmluvnom poistení (PZP), avšak niektoré novinky poisťovne postupne zavádzajú do praxe už dnes. Ako vnímate tento rok v PZP? Zmenilo sa niečo za tých pár mesiacov?
Trendy v povinnom zmluvnom poistení sú dva až tri roky rovnaké. Momentálne je na trhu 12 poisťovní a z PZP sa stala komodita. Niektoré ponúkajú lacnejšie produkty a v rámci minuloročných kampaní vyhodnocujú ich úspešnosť. Pre dvomi rokmi napríklad Generali poisťovňa ponúkala PZP auta, ku ktorému si mohli klienti pripoistiť až sedem havarijných rizík.
To bola za posledné obdobie jediná väčšia inovácia. Poisťovňa AXA zhruba pred rokom spustila nový produkt poistenia vozidiel, kde si klient môže vybrať z dvoch limitov poistného plnenia PZP a z troch variantov havarijného poistenia. Podstatná zmena pre klientov je tá, že klient si už nebude musieť poistiť svoje vozidlo v tej istej poisťovni, kde mu zanikla zmluva pre nezaplatenie poistného.
Z novely zákona o PZP, ktorú v rámci nového zákona o poisťovníctve schválila vlani vláda, vyplýva viacero zmien. Veľa sa hovorí o bonuse či maluse, ktorý začal platiť od apríla. Čo to prinesie v praxi?
Hlavnou úlohou systému bonus-malus je motivovať vodičov, aby jazdili bezpečne a aby si bezškodovou jazdou „vyjazdili“ lepšiu, nižšiu cenu zákonnej poistky. Naopak, tým, ktorým z poistenia zodpovednosti išlo poistné plnenie, a teda spôsobili škodu, môže poisťovňa poistné navýšiť. Poisťovniam z tejto situácie vyplynulo viacero noviniek, napríklad musia sa pýtať klientov na škodovosť. Zatiaľ si nemusia overovať, či im poskytli správne a pravdivé informácie.
Zavádzanie nových pravidiel PZP však už dá sa povedať začalo, hoci len v testovacej fáze. Niektoré poisťovne to zobrali trochu vážnejšie, iné menej vážne, a to z jednoduchého dôvodu. Hneď ako Národnej banke Slovenska oznámia cenník PZP, ktorý je platný na celý rok, môžu ho síce v istých medziach meniť, ale musia sa držať v rámci cenníka. Ku konci minulého roka ešte nebola celkom jasná stratégia, ktorú zvolia, a hlavne, akým spôsobom poisťovne nový zákon uchopia. Je otázne, ako nastavia podmienky veľmi škodovým klientom.
Z čoho pramení tá obava a na čo by mali klienti pamätať?
V zákone je síce napísané, že keď klienta odmietne poistiť akákoľvek poisťovňa kvôli vysokej škodovosti, môže sa obrátiť na Slovenskú kanceláriu poisťovateľov. Tá by ho mala poistiť povinne zo zákona. Podľa môjho názoru poisťovne budú pracovať s celou škálou poistných produktov PZP, od absolútne bezškodového klienta, až po veľmi škodového. Tieto faktory by mali poisťovne zohľadniť v cene poistky a majiteľ vozidla sa bude môcť sám rozhodnúť, či ich návrh a podmienky prijme alebo nie. Trochu sa obávam, že poisťovne sami povedia: týchto majiteľov vozidiel chceme a týchto nie, veľmi striktne.
Začína už trh nejako reagovať na avizované novinky v zákone?
Áno, poisťovne na zmenu legislatívy reagujú promptne. Zatiaľ posielajú klientom čestné prehlásenia, kde majú vlastným tvrdením potvrdiť, či sú alebo nie sú bezškodoví. V budúcnosti by mali byť poisťovne online napojené na Centrálny register škôd. Už dnes do neho vkladajú všetky informácie týkajúce sa škôd z PZP a vedia z neho okamžite zistiť, akú škodovú históriu mal daný vodič.
Jeho súčasťou má byť aj centrálny register bonusov a malusov, čiže poisťovne už nebudú postupovať podľa jednoduchého cenníka, ktorý doteraz platil pre všetkých rovnako, škodových i bezškodových klientov. Iné podmienky a ceny budú platiť pre jednu i druhú kategóriu vodičov. Otázkou však zostáva, či poisťovne zvýšením poistného u potenciálne „nebezpečných" vodičov tiež znížia adekvátne výšku poistného u tých „dobrých“.
Upravujú poisťovne v tomto roku nejako výraznejšie ceny PZP?
Ceny sa výraznejšie od začiatku roka 2015 nemenili. Poisťovne mávajú aj v rámci cien PZP rôzne akcie, napríklad ak spôsobíte svoju prvú škodu, berú vás stále ako bezškodového klienta. Druhú škodu už automaticky započítavajú a cena PZP pre vás môže byť vyššia o 20 až 30 percent ako pri bezškodovom vodičovi. Zatiaľ nie je v legislatíve stanovené, koľko rokov dozadu sa vás môže poisťovňa pýtať na bezškodovosť.
Iná cena totiž poisťovni vyjde, ak vám položí otázku, či ste boli bezškodový rok dozadu, alebo za posledných tri či päť rokov. Ceny PZP sa pre vodičov môžu výraznejšie líšiť. Napríklad takzvaní sviatoční vodiči môžu mať pocit, že im cena PZP ešte klesla. V prvom roku fungovania tejto novej legislatívy poisťovne i klienti budú uvedené zmeny testovať opatrne, prípadne do celého procesu môže ešte zasiahnuť rezort financií či Národná banka Slovenska. Problémom je, že poisťovne majú veľa klientov, ktorí sú už škodoví a tí chcú platiť zákonnú poistku v takej výške ako doteraz. Bude náročné to dosiahnuť.
Vidíte v ďalších mesiacoch potenciál na pokles cien zákonných poistiek? Kto to najviac pocíti?
Ťažko povedať, či je na slovenskom trhu s PZP ešte priestor na pokles ceny. Za posledné dva roky šli ceny dokonca máličko kozmeticky hore. Nemalý vplyv na to mali nové poisťovne, ktoré trh trochu viac rozhýbali. Prišli s tým, že aj za 60 eur ročne sa im oplatí poistiť klienta, ktorý má slabšie auto, je z malej dediny, jazdí len príležitostne a je bezškodový. Určite však existuje priestor na to, aby PZP bolo spravodlivejšie ako doteraz.
Tí, ktorí sú škodoví, a teda spôsobujú viac škôd, by mali platiť za poistenie viac. Už sa nebudete môcť len tak vybrať do poisťovne a pritlačiť na ňu, že máte vysokú cenu poistky a chcete lepšiu, inak odídete ku konkurencii. Bonus a malus budú povinne zo zákona zohľadňovať všetky poisťovne. Nebude tam priestor na vyjednávanie a podliezanie cien. Zákon bude spravodlivý voči tým, ktorí sú bezškodoví. Tí druhí to budú mať jednoducho drahšie.
Komentáre
Pridať komentár