Záujem o poistenie nehnuteľnosti a domácnosti na Slovensku v posledných rokoch narastá. Napriek tomu odhadujeme, že len približne polovica ľudí má svoje príbytky poistené a z toho značné množstvo klientov má nehnuteľnosť dokonca podpoistenú. A to je riziko, ktoré si ľudia uvedomia, až keď sa stane poistná udalosť. Pravidelne posielajú na účet poisťovne peniaze v domnienke, že platia za ochranu svojho domu. Ale keď nastane nešťastie, z vlastného vrecka nakoniec uhradia väčšiu časť škody. A pritom ani raz za 20 rokov ich platba za poistenie nemeškala...
Ako je to možné? Sú dva prípady, kedy klient môže dostať vyplatené výrazne nižšie plnenie, ako je skutočný rozsah škody:
1. Bez indexácie
Prvý háčik je v tom, že klient pri uzatváraní poistenia domácnosti nemá v zmluve zakotvenú tzv. indexáciu, teda automatické navyšovanie poistnej sumy (suma, do ktorej poisťovňa poskytne poistnú náhradu v prípade škody na majetku) podľa aktuálnej hodnoty majetku. Indexácia je zvýšenie novej ceny nehnuteľnosti v dôsledku medziročného vývoja cien. Indexáciou si klient zabezpečí, že poistná suma bude v každom okamihu zodpovedať novej hodnote budovy či domácnosti. Bez indexácie sa byt či dom stáva podpoistený a v prípade škody dostane vyplatenú nižšiu sumu, ako je skutočná hodnota danej veci.
Príklad na indexáciu:
Klient poistil nehnuteľnosť v roku 2000
Poistná hodnota budovy v čase poistenia bola 100 000 eur
Poistná suma je 100 000 eur
Klient nemá v zmluve uvedenú indexáciu poistnej sumy
Poistné platil 100 eur ročne
Poistná udalosť nastala v roku 2010 a bola spôsobená škoda v rozsahu 5 000 eur.
Poistná hodnota budovy v čase poistnej udalosti bola 204 300 eur
Koeficient podpoistenia = 100 000 / 204 300 = 0,4895
Konečná čiastka, ktorú poisťovňa vyplatí poškodenému: 2 447,50 eur (5 000 x 0,4895)
2. Poistná suma nižšia ako hodnota majetku
Druhý prípad podpoistenia sa zrodí už v samotnom počiatku uzatvárania zmluvy. Klient v domnienke, aby na poistnom ušetril, zvolí poistnú sumu nižšiu, ako je skutočná hodnota majetku. A tak v prípade nehody, či poškodenia, poisťovňa poskytne plnenie vypočítané na základe poistnej sumy dojednanej v zmluve. Klient opäť výrazne tratí a musí siahať hlbšie do vlastného vrecka. Tento prípad je ešte o to nevýhodnejší, ak sa v poistnej zmluve nedojednala indexácia (viď ods. 1).
Príklad na nižšiu poistnú sumu ako poistná hodnota:
Hodnota budovy je 200 000 eur
Klient si stanoví poistnú sumu na 80 000 eur
Poistné platí 56 eur ročne
Pri poistnej udalosti sa zistí škoda vo výške 20 000 eur
Likvidátor stanoví na vyplatenie klientovi sumu, ktorú upraví koeficientom podpoistenia 0,4 (čo predstavuje pomer poistnej sumy 80 000 eur k poistnej hodnote 200 000 eur).
Poistený tak dostane iba 20 000 eur x 0,4 = 8 000 eur
Ak by mal nastavenú poistnú sumu do rovnakej výšky, ako je hodnota budovy, teda do výšky 200 000 eur, platil by poistné v hodnote 140 eur ročne. V prípade škody by dostal vyplatenú celú čiastku, a to 20 000 eur.
Klient kvôli podpoisteniu síce ušetril na ročnom poistnom cca 84 eur, ale v prípade poistnej udalosti by bol v strate až 12 000 eur.
Prípad, kedy je zmluva od samého začiatku nastavená tak, že poistná suma je nižšia ako poistná hodnota veci je pre klienta oveľa rizikovejšia, ako keby v zmluve nebola dojednaná iba indexácia. Na nasledujúcich príkladoch vysvetlíme prečo.
Príklad 1: Klient v zmluve nemá zakotvenú indexáciu a poistná suma zodpovedá poistnej hodnote veci. Škoda sa stane mesiac po podpise zmluvy.
Klient dostane vyplatenú čiastku, ktorá zodpovedá aj rozsahu škody. Teda klient v tomto prípade nie je škodný. Čím neskôr od uzatvorenia zmluvy nastane poistná udalosť, tým je vyplatená čiastka poisťovňou za škodu nižšia.
Príklad 2: Klient v zmluve má zakotvenú indexáciu, ale poistná suma nezodpovedá (je nižšia) poistnej hodnote veci. Škoda sa stane mesiac po podpise zmluvy.
Klient dostane vyplatenú výrazne nižšiu čiastku, ako je rozsah škody, pretože poistné plnenie sa vypočíta už z nižšej sumy, ako je daná hodnota veci, teda z podpoistenia. Obchodníci vždy klienta upozornia, akému riziku vystavuje svoj rozpočet, ak sa mu poistná suma nebude navyšovať podľa aktuálnej hodnoty majetku a ak nemá nastavenú poistnú sumu, ktorá zodpovedá poistnej hodnote nehnuteľnosti či domácnosti.
KOMUNÁLNA poisťovňa
Komentáre
Pridať komentár