Aké zásadné zmeny by to prinieslo na finančný trh, prezrádza v rozhovore pre portál o Poistení.sk Michaela Chebeňová, prezidentka Slovenskej asociácie sprostredkovateľov v poisťovníctve (SASP).
Reguláciou sa má zmeniť spôsob výplaty a výšky odmien pre finančných agentov, či už ide o poistné, ale aj úverové produkty. Aký to bude mať konkrétny dosah na finančný trh?
Len pred pár dňami sme obdržali pracovný návrh novely zákona od ministerstva financií, ktorý sa dotýka najmä úpravy odmien v životnom i neživotnom poistení, ale aj pri poskytovaní úverov. Pozitívne vnímame snahu riešiť problém „prepoisťovania“ klientov v životnom poistení. Aj tu je to však otázka férového nastavenia.
Pri neživotnom poistení však nevidíme za našu asociáciu žiadne opodstatnenie obmedzenia odmien. V neživotnom poistení klient pri zmene poistenia – na rozdiel od životného poistenia - nestráca žiadne peniaze. Práve naopak, my finanční agenti, upozorňujeme klientov na zmeny, ktoré sa dejú na finančnom trhu a snažíme sa ich správne v nich zorientovať.
Či už sa to týka zmien samotných finančných alebo poistných produktov, alebo noviniek na trhu, ktoré by mohli byť pre nich výhodné. V takomto prípade, najmä pri produktoch neživotného poistenia, je dôležité, že klient dostáva pridanú hodnotu vo forme servisu, nič tým nestráca, len získava.
Ak by takýto návrh prešiel a začal by platiť pravdepodobne od januára budúceho roka, bol by likvidačný pre väčšinu maklérov. Čo vám najviac prekáža?
Znepokojuje nás však samotný návrh výšky regulácie, pretože v takom znení, ako ho predložil rezort financií, je to likvidačné pre celý finančný trh. Sprostredkovanie poistenia sa po tomto zásahu štátu prakticky utlmí. Nejde len priamo o určenie stropu odmien v určitej výške a jej rozložení na obdobie siedmich rokov, ale aj o pri uplatňovaní daňových výdavkov.
To považujeme za veľmi limitujúce pre ďalšie fungovanie trhu. Poisťovne nebudú mať záujem vyplácať odmeny z vlastného zisku maklérom, respektíve vyplatia im len odmeny po určitú hranicu daňových nákladov, ktoré im chce striktne stanoviť ministerstvo. Z nášho pohľadu by išlo o veľmi nízku sumu, z ktorej nebudú môcť makléri fungovať a pokrývať všetky svoje podnikateľské aktivity.
Zasiahne to rovnako veľké maklérske spoločnosti, alebo i menších hráčov na trhu, či aj poisťovne?
Zasiahne to podľa nášho názoru celý trh, nielen sprostredkovateľov, ale aj poisťovne a v konečnom dôsledku aj klientov. Zostane tu pôsobiť len malá skupina veľkých nadnárodných poisťovní, ktoré to budú vedieť ekonomicky ustáť. Ak návrh rezortu prejde v nimi navrhovanom rozsahu, menšie špecializované poisťovne, ktoré si distribúciu poistenia riešia cez finančných agentov, to položí.
Obmedzí sa tak distribúcia a poisťovníctvo zostane v rukách dvoch či troch veľkých poisťovní, ktoré majú vlastné interné siete. Uvedomujeme si, že dobré meno poisťovacích maklérov niektorí jednotlivci kazia svojou neodbornosťou a nesprávnym prístupom ku klientom. Tí, ktorí sa tejto profesii však venujú profesionálne a sú skutočnými odborníkmi, sa neustále vzdelávajú, sledujú novinky na finančnom trhu, pracujú na sebe a poskytujú klientom kvalitný servis.
Dojednávajú s nimi poistenie podľa ich individuálnych potrieb, vedia im vybrať z celej škály poistných produktov na trhu ten správny produkt na mieru. Keď sa trh nariadením rezortu financií zmenší, podľa nášho názoru to vôbec nebude viesť k ochrane spotrebiteľa, práve naopak.
Čo by to v takejto situácii prinieslo v praxi pre klientov? Boli by nútení riešiť poistenie i následné škodové udalosti priamo s finančnými inštitúciami?
Zredukovaný počet finančných agentov v sektore poistenia by spôsobil, že klienti sa budú musieť vo väčšej miere obracať priamo na poisťovne. Pri úveroch sa zase budú skôr obracať na banky, čo vyhovuje najmä tým väčším, so širšou pobočkovou sieťou. Ťažko si napríklad predstaviť, že klient bude chodiť od jednej finančnej inštitúcie k druhej a skúmať, aké podmienky či výluky pokrýva ten-ktorý poistný či finančný produkt, čo teraz zabezpečuje spolupráca s nezávislým / nevýhradným/ finančným agentom.
Nehovoriac o tom, že častokrát ani priamo ich zamestnanci nevedia o ponuke konkurenčnej banky či poisťovne, neovládajú ich konkrétne poistné podmienky do takej potrebnej hĺbky ako profesionálni sprostredkovatelia. Prax ukazuje, že len málo klientov má čas a chuť čítať podrobne podmienky zmlúv a porovnávať si ich tak, aby to bolo pre nich čo najvýhodnejšie.
Regulácia štátu teda určite nepovedie k zamýšľanej ochrane spotrebiteľa. A ak je cieľom pracovného návrhu rezortu financií znížiť počet sprostredkovateľov, domnievame sa, že by sa to nemalo robiť nariadenou reguláciou. Túto požiadavku by mal vygenerovať trh na základe kvality práce sprostredkovateľov.
Aký teda možno očakávať ďalší vývoj situácie? Budete dávať pripomienky zo strany Slovenskej asociácie sprostredkovateľov v poisťovníctve?
Naše pripomienky predložíme o pár dní. Očakávame, že nás rezort financií pozve k rozhovorom o možných alternatívach, ako riešiť danú situáciu, ktorá by bola prínosom pre celý finančný trh.
Zákonodarcom by malo záležať na tom, aby finanční agenti mali dostatočné odborné povedomie na potrebnej úrovni a vedeli klientovi relevantne poradiť pri finančnom sprostredkovaní. Cesta ku klientovi nevedie cez reguláciu trhu, ale cez odbornosť a kvalitné vzdelávanie ľudí, ktorí na ňom pôsobia a poskytujú svoje finančné a sprostredkovateľské služby.
Otázkou teda zostáva, prečo sa ministerstvo rozhodlo ísť touto cestou a nerieši napríklad odborné vzdelávanie, ktoré už viac rokov požadujú profesionáli v odbore? Nepomohla by aj väčšia obozretnosť samotných klientov v praxi?
Chápeme, že niektorí klienti nevnímajú profesiu finančného agenta príliš pozitívne. Skúsenosti z trhu potvrdzujú, že v životnom poistení sa klienti prepoisťujú skutočne v neúnosnej miere. Určite však štátna regulácia nemá obmedzovať všetkých.
Trh by mal vyselektovať tých odborníkov na finančnom trhu, ktorí si jeho pozornosť zaslúžia. Prvé otázky klientov by mali smerovať k tomu, aby zistil, koľko rokov pôsobí finančný agent vo svojej oblasti a aké má odborné skúsenosti. Ak napríklad finančné sprostredkovanie či poistenie poskytuje začiatočník, s vysokou pravdepodobnosťou nemá dostatočnú prax na to, aby mohol skutočne klientovi odporučiť čo najvýhodnejší variant.
Odborné finančné vzdelávanie je preto pre nás, profesionálov pôsobiacich v odbore, prioritou. Na druhej strane, ovplyvňujeme aj vývoj produktov vo finančných inštitúciách, keďže im dávame spätnú väzbu na produkty, teda čo klienti požadujú a čo je potrebné zmeniť. Aj na základe našich skúseností poisťovne pristupujú k zmene produktov, ktoré sú výhodné pre klienta z hľadiska rozsahu poistného krytia ako aj z hľadiska poistného.
Ak prejde daný návrh rezortu financií v takej forme, s akým pôvodne ministerstvo počíta bude to podľa môjho názoru výrazný krok späť v poskytovaní poistných služieb pre klientov a klienti budú odkázaní na jednostranné postoje poisťovní.
Komentáre
Pridať komentár