SCÉNAR 1: Poistenie na mieru klienta v reálnom čase
Výraz poistenie na mieru je úzko prepojený so zariadeniami nazývanými wearables. Tie sú stále viac využívané na zber najrôznejších dát o užívateľovi, ktoré sa dajú ďalej využiť ako ním samotným, tak napríklad aj poisťovňou.
„Wearables zariadenia alebo múdra domácnosť, nefungujú len ako samostatné zariadenia, ktoré majú svoj vlastný život, ale môžu byť prepojené a centrálne zbierajú dáta. Tieto dáta sú zaujímavé pre užívateľov, ale rovnako sú to dáta zaujímavé pre poisťovne," vysvetľuje Karel Veselý. Nazbierané dáta z chytrej elektroniky potom budú poisťovniam slúžiť na prispôsobenie poistenia v reálnom čase.
SCÉNAR 2: Aktívne riadenie rizík klienta
Dnes sa stále stanovujú pevné ceny poistenia. Na začiatku prebehne vyhodnotenie klienta - zistia sa o ňom všetky potrebné informácie, vyhodnotia sa jeho rizikové faktory, následne je použitý nejaký existujúci model, ktorý predpovie, aká bude pravdepodobnosť škody. Na základe toho sa stanoví cena, ktorá je potom nemenná po celú dobu zmluvy, a teda sa neprispôsobuje meniacej rizikovosti klienta.
Úprava tohto doteraz nemenného modelu je dobre pozorovateľná v rámci poistenia motorových vozidiel. Napríklad v Taliansku jazdí až polovica nových automobilov so zabudovanou telematikou, vďaka ktorej má vodič výhodnejšiu poistnú zmluvu.
V ostatných krajinách EÚ, a hlavne v Česku, je tempo nástupu personalizácie poistenia pomocou telematiky veľmi pozvoľné. Hlavným dôvodom je zatiaľ cena. Zariadenie sa musí kúpiť a namontovať, čo predstavuje komplikáciu. Druhý dôvod predstavuje objem ušetrených financií. Máloktorému klientovi sa to zatiaľ oplatí. Zmena nastane až vo chvíli, kedy budú zariadenia už automobilkou inštalované rovno do palubnej dosky vozidla.
Reálne dopady na prax
Širšie zavedenie nových technológií dlhodobo prinesie spravodlivejšie ceny, ale aj potencionálnu nedostupnosť poistenia pre vysoko rizikových klientov. „Rizikoví klienti sa zo začiatku budú držať ešte pevných cien, ktoré budú nejakú dobu prežívať, ale neskôr môžu zistiť, že sa poistenie sa pre nich stáva veľmi drahým, pri ich profile správania," konštatuje Veselý.
Pre poisťovne bude kľúčové získavať a vlastniť čo najväčší objem dát zo všetkých dostupných zariadení a vedieť ich správne analyzovať. Je jasné, že počiatočné investície nebudú malé. Ich návratnosť bude pomalá, ale prví vlastníci týchto systémov, budú mať veľkú konkurenčnú výhodu.
Dnes sa oceňuje riziko klienta pri vstupe do poistenia a následná interaktivita medzi poisťovňou a klientom je minimálna. Nové technológie a výmena informácií poisťovniam umožnia byť oveľa častejšie v kontakte s klientom, vďaka čomu bude možné meniť cenu poistenia, ale, a čo je zaujímavejšie, riziká klienta bude možné riadiť.
Poistenie sa teda stane iba doplnkom v aktívnom riadení rizík klienta. „My dúfame, že ho tým budeme motivovať k lepšiemu životnému štýlu, k záujmu o zabezpečenú domácnosť, alebo k správnemu riadeniu automobilu. Na zostávajúce riziká sa poistí," hovorí Veselý. Poisťovňa môže ponúkať produkt, zameraný primárne na zdravý životný štýl. Bude sledovať, aký má klient tep, koľko urobí krokov, či napríklad aj fajčí, a bude to zahŕňať do výšky poistného.
SCÉNAR 3: Vzostup multi-line poistenia
Sprostredkovatelia, aj samotné poisťovne vedia, že u viacerých typoch poistenia, ako je napríklad povinné zmluvné poistenie, sa vypláca malá marža. Snažia sa teda k základnému poisteniu nabaliť aj niečo navyše. Doplnkové poistenie či poistenie domácnosti, kde je marža vyššia.
„Nové technológie umožňujú oveľa viac. Dá sa očakávať, že k tomu silne prispeje i nastupujúca zdieľaná ekonomika, hoci je to pre mňa nepochopiteľné, ak ľudia nechcú veci vlastniť, ale ich len užívať." Použitie teda začína byť dôležitejšie, než vlastníctvo a preto sa trh musí orientovať hlavne na poistenie rizík používania, než na samotné veci.
„Očakávam, že do určitej miery sa poistenie posunie od používania vecí, k poisteniu ľudí," pokračuje Veselý. Príklad vystihuje balíček jednej nemenovanej americkej poisťovne. Ten pokrýva všetky možné riziká od vlastníctva farmy, strojov, zvierat, až po produkciu, čo sa veľmi blízko podobá už multi-line poistke.
Tieto koncepty sú robené priamo na mieru, umožňujú iný kontakt s klientom a poisťovne sa tak vyhnú komunizácii.
SCÉNAR 4: Poistný trh ovládnu veľké poisťovne
„Jedna z predpovedí hovorí, že poistný trh ovládnu veľké poisťovne. Trh bude konsolidovaný a to najmä v oblastiach, kde sú nízke marže," varuje Veselý. „Vďaka porovnávačom a regulácii dochádza postupne k homogenizácii produktov, čo môže viesť k tomu, že všetky produkty si budú veľmi podobné a bude tu jediný parameter - cena." Cena sa potom bude odvíjať od pružnosti a efektívnosti výkonu poisťovne.
Z pohľadu Česka je domáci trh konsolidovaný už dosť, aj keď si to neuvedomujeme. Pozrime sa na veľké finančné skupiny na finančnom trhu. Sú tu dve skupiny - Generali a VIG, ktoré ovplyvňujú už 2/3 z celého trhu. Z tohto pohľadu by to pre nás teda nemusela byť prevratná zmena. Čo je ale dôležitejšie - vzniká tu otázka, či konsolidácia bude lokálna, alebo globálna v rámci štátov, či celej Európy.
SCÉNAR 5: Presun záujmu k špecializovanému poistenia
Niektoré poisťovne sa s konkurenciou môžu vyrovnávať aj špecializáciou na klientov, nezaujímavou pre veľkých hráčov. Môžu sa presunúť k zložitejším produktom, kde je potreba mať expertné znalosti.
„Jednou z možností je združiť skupinu zákazníkov so špecifickou potrebou poistenia a potom osloviť poisťovňu a nechať pre nich urobiť poistenia. Výhoda spočíva v tom, že klienti s takto špecifickými požiadavkami, by za normálnych okolností neboli vôbec poistiteľní, alebo len za veľmi vysokú cenu, " komentuje Veselý.
Záverom
„Poisťovníctvo v najbližších rokoch prejde výraznou zmenou, ja však verím, že tu stále bude a bude dôležitou súčasťou ekonomiky. Rovnako ako prejde zmenou finančné poradenstvo. Bude iné, však nezastupiteľné, "zakončil svoju prednášku Karel Veselý.
Komentáre
Pridať komentár