Hneď ako doznie búrka spojená s Irmou, čaká na Floridu ďalší záťažový test: pôjde o to, ako poisťovne zvládnu svoju nezastupiteľnú úlohu pri obnove po katastrofe.
Po rokoch 2004 a 2005, keď Florida zažila ničivé hurikány Katrina, ale aj Charley, Frances, Ivan, Jeanne, Rita alebo Wilma, bol celý tamojší poistný trh na pokraji kolapsu. Frustrovaní veľkí poisťovatelia zrušili viacero poistných zmlúv po tom, ako boli konfrontovaní s ďalšou a ďalšou reguláciou, navyše útoky zákonodarcov, ktorí rebelovali proti podstatnému nárastu poistných sadzieb.
Nasledovala kľukatá cesta k zaplátaniu medzier. Najskôr zástupcovia štátu využili svoj fond majetkového poistenia pre občanov (Citizens Property Insurance Corp.). Ten sa stal lídrom v poistení na Floride s takmer 1,5 miliónmi poistiek v roku 2011. Potom sa zapojilo do procesu 50 ďalších malých až stredných poisťovateľov, ktorých úloha sa postupne zvyšovala. Získali pre seba toľko poistných zmlúv, že rebríček 20 najlepších poisťovní pre domy a domácnosti sú teraz zaplnené menami, ktoré ľudia za hranicami tohto štátu väčšinou nikdy nepočuli.
Táto transformácia sa uskutočnila počas dvanástich rokov, keď sa hurikány dočasne odmlčali. Uvedená doba stačila na to, aby štát posilnil základy svojho Občianskeho fondu (Citizens). Keďže toto obdobie bolo tiež veľmi dlhé, poistný systém nebol podrobený žiadnemu záťažovému testu.
„Pravda je taká, že hurikán kategórie 4 alebo 5 v husto zaľudnenej oblasti je záťažovým testom prakticky pre všetko, pretože deštrukcia, ktorá ho sprevádza, je takmer nepredstaviteľná," popísal situáciu Joseph Petrella, prezident ratingovej agentúry Demotech Inc, so zameraním na floridský trh.
Na Floride sa v posledných rokoch venuje pozornosť vytvoreniu kapitálového vankúša fondu Citizens. Vzhľadom k absencii hurikánov a postupnému zvyšovaniu poistných sadzieb má teraz Citizens k dispozícii 9,9 miliárd dolárov. Podľa hovorcu z tých peňazí by sa teraz mali platiť škody. Sesterská organizácia Florida Hurricane Catastrophe Fund má 17 miliárd dolárov.
John Rollins, do minulého roka chief risk officer v Citizens poznamenal, že obaja menované fondy profitovali z kombinácie meteorologického šťastia a prezieravého plánovania, čo umožnilo významne zvýšiť prostriedky v nich.
Citizens stratil od roku 2011 veľkú časť svojho podielu, ale na Floride stále drží približne 443 000 platných kontraktov. Na druhej strane menšie spoločnosti získali zákazníkov. Ich akcie v reakcii na postupujúci hurikán Irma klesali: Universal Insurance Holdings Inc. a Heritage Insurance Holdings Inc. Unoversal minulý týždeň oslabili o 15 %, respektíve o 17 %. Neskôr znova posilnili.
Niektoré z floridských poisťovní sú startupy a mnohé majú len slabé kapitálové vybavenie. Podľa ratingovej agentúry Demotech vykazujú desiatky z nich zápornú bilanciu aktív.
Okrem malých firiem môžu občania Floridy prijímať peniaze na obnovu a opravu prostredníctvom skupín pridružených subjektov väčších spoločností. Tieto boli zriadené na izoláciu domácej a domácej poisťovne z ostatných štátov.
Štátne pravidlá vyžadujú od týchto spoločností, aby si zakúpili zaistenie pre „podporu hospodárenia“, v rámci ktorého za ne niektoré škody zaplatia iní. „Štát potom vytvára katastrofický záťažový scenár, aby simuloval vplyv katastrofických búrok na pripravenosť poisťovní vyrovnať sa s ním," vysvetlila Karen Kees, hovorkyňa miestneho regulačného úradu Florida's Office of Insurance Regulation.
Kvôli kríze na finančných trhoch a extrémne nízkym úrokovým sadzbám a iným javom napumpovali veľkí investori do zaistného trhu desiatky miliárd dolárov na diverzifikáciu kapitálu, s cieľom zarobiť viac ako na obligáciách. To viedlo k ostrému poklesu ceny katastrofického zaistenia. Priaznivé ceny zaisťovacích kapacít umožnili nakúpiť malým floridským firmám viac.
Okrem malých firiem môžu občania Floridy prijímať peniaze na obnovu a opravu prostredníctvom skupín pridružených subjektov väčších spoločností. Tieto boli zriadené, aby izolovali floridský obchod s poistením domov a domácností od zvyšku štátu.
Lokálna pobočka Allstate Corp., teraz pod názvom Castle Key Insurance Cos., mala v roku 2006 viac ako pol milióna poistiek. Dnes má približne 200 000 zmlúv, väčšinou v menej riskantných oblastiach štátu. Natiowide Mutual Insurance Co v súčasnosti vlastní iba 30 000 poistných zmlúv. Hovorca spoločnosti Allstate povedal, že tento rok neočakáva expanziu Castle Key.
V procese reštrukturalizácie poistného trhu na Floride však existovali určité prekážky. Niektoré malé spoločnosti zlyhali. Nestalo sa tak kvôli hurikánu, ale kvôli prívalu vodných škôd, ktoré neboli pokryté katastrofickým zaistením.
Na tento účel regulačné orgány v Floride uznali, že sadzby poistného pri Citizens boli podstatne nižšie ako náklady vykazované poisťovateľovi pozdĺž pobrežia a bolo nutné ich zvýšiť. Dlhý časový úsek bez hurikánov dal štátu čas na to, aby sa sadzby krok za krokom zdvíhali.
Kevin McCarty, zakladateľ spoločnosti Celtic Global Consulting LLC., ktorý vlani skončil vo funkciu poistného komisára na Floride, komentoval vývoj na trhu nasledovne: „Výpadok hurikánov bol zásadný pre riešenie štátnych problémov. Búrky by mohli podstatne zmeniť náš príbeh a situáciu, v akej sme dnes.“
Komentáre
Pridať komentár