Takéto prípady poškodzujú povesť celému poistnému trhu, preto väčšina slovenských poisťovní intenzívne bojuje s odhaľovaním poistných podvodov. O tom, ako tento boj vyzerá v praxi, sme sa rozprávali s Branislavom Buštíkom, obchodným riaditeľom poisťovne Aegon a konateľom spoločnosti Aegon Partner.
Téme poistných podvodov sa venovala odborná konferencia SIBAF, ktorá sa konala koncom októbra v Bratislave. Jej auditórium tvorili predovšetkým podnikatelia v oblasti sprostredkovania poistenia, finanční agenti a zástupcovia slovenských poisťovní.
Na konferencii vystúpil so svojou prezentáciou i Branislav Buštík. Ako uviedol: „Boj proti poistným podvodníkom prebieha na viacerých frontoch. Odhaľujú ich samotné poisťovne, orgány činné v trestnom konaní ako aj regulačné orgány finančného trhu.“
Pri trestaní poistných podvodov môžeme uvažovať o troch rovinách zodpovednosti. V prvom rade sú tu sankcie od spomenutých regulačných orgánov, ktoré sledujú, kto je za podvod zodpovedný.
Štatutárov a vedúcich zamestnancov maklérskych firiem môžu potrestať finančnými sankciami či dokonca odobratím licencie a zákazom pôsobenia na finančnom trhu. Nasledujúci diagram objasňuje, aké konkrétne postihy je možné v jednotlivých kategóriách uložiť, ak došlo v rámci podvodného konania k porušeniu zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve.
1. Regulačná zodpovednosť (sankcie pri nedbanlivosti)
- Finančná pokuta pre spoločnosť až do výšky 200.000 eur
- Finančná pokuta pre štatutára až do 12-násobku mesačného priemeru jeho celkových príjmov
- Finančná pokuta pre vedúceho zamestnanca až do 6-násobku mesačného priemeru jeho celkových príjmov
2. Štatutárna zodpovednosť (nedôveryhodnosť)
- Zákaz pôsobenia
- Konkurz
3. Trestnoprávna zodpovednosť (pri úmyselnom podvode)
- Vedomosť o trestnej činnosti podriadeného finančného agenta či spolupodieľanie sa na podvode môže skončiť väzením. V týchto prípadoch musí byť preukázaný úmysel.
Podvodníci útočia na dôveru klienta
Branislav Buštík sa počas svojho 11-ročného pôsobenia v sektore poistných služieb stretol s viacerými bežnými i sofistikovanými snahami o poistný podvod. Veľkú úlohu pri nich často zohráva dôvera klienta, preto poisťovne odporúčajú spoluprácu s renomovanými maklérskymi spoločnosťami. S takými, ktoré sú overené, majú svoju obchodnú identitu a stabilnú trhovú pozíciu.
Ako môže dopadnúť zneužitie dôvery klienta uvádza na konkrétnom prípade: „Klientovi pri uzatváraní investičného životného poistenia povedali, že si za dva – tri roky môže svoje investované peniaze okamžite vybrať spolu s istým výnosom. Agent mu nevysvetlil filozofiu produktu a potrebu dlhoročného investovania. Po uplynutí krátkej doby mu zmluvu zrušil a uzavrel mu novú zmluvu v inej poisťovni. Odvodnením bolo, že mu nová poisťovňa ponúkne lacnejšie a väčšie poistné krytie. Klient takto menil svoju poisťovňu každých pár rokov, jeho sprostredkovateľ zakaždým inkasoval provízie za uzatvorenie novej zmluvy. Pre klienta nie je samozrejme takéto predčasné rušenie zmlúv výhodné a prišiel o množstvo úspor.“
Poisťovne sa v takýchto prípadoch bránia takzvanými stornolehotami, keď pri výpovedi poistnej zmluvy zo strany klienta spravidla do dvoch či troch rokov sprostredkovateľ musí vrátiť skoro celú províziu. Pre klienta však predčasné rušenie investičného poistenia v prvých rokoch znamená stratu úspor alebo jej väčšiny.
Rôzne varianty poistných podvodov pri produktoch životného poistenia:
1. Vylákanie provízie od poisťovne na falošných zmluvách
- Agenti dostávajú krátko po uzatvorení produktu zálohové provízie v značnej výške. Niektoré z podvodov sa odhaľujú dlhšiu dobu, takže niekedy je provízia vyplatená skôr, ako je podvod odhalený.
- Jedná sa o najčastejší a najbežnejší podvod. Ide o zmluvy uzatvárané na fiktívne osoby, resp. bez vedomia dotknutých osôb.
2. Vylákanie poistného plnenia
- Často ide o fiktívne poistné udalosti. Tento typ podvodov má rastúci trend.
- Stáva sa, že sú do neho zapojené aj organizované skupiny, v ktorých môže figurovať finančný agent, klient aj lekár. Takéto podvody sú ťažšie preukázateľné, odhaľujú sa komplikovanejšie a dlhšie.
3. Sprenevera poistného
- Napríklad keď klient uhrádza agentovi poistné v hotovosti a agent tie peniaze spreneverí.
Branislavovi Buštíkovi sa už viackrát potvrdilo, že prvotné podozrenie na nekalú činnosť je vo väčšine prípadov opodstatnené. Poistné podvody a ich schémy majú určité spoločné znaky, akési signály, ktoré je možné včas zachytiť. Medzi takéto prvotné znaky patria napríklad podozrivé a časté zhody údajov na rôznych zmluvách (rovnaké telefónne čísla, rovnaká výška poistnej sumy, identické poistné krytia, rovnaký lekár).
„Prišli sme na podvody, kedy pri poistných zmluvách figurovalo v našom systéme 6-krát to isté telefónne číslo, na sprostredkovateľa i na klienta. Pri preverovaní sa potvrdilo, že ide o pokus o podvod s fiktívnymi zmluvami,“ objasňuje Branislav Buštík z poisťovne Aegon.
Jednoduché ale efektívne opatrenia proti podvodníkom
Niektoré odhalenie poistných podvodov sú pomerne jednoduché. „Spomínam si na jeden neobratný podvod, ktorý bol ľahko dokázateľný. Klientovi sme položili otázku, či si je vedomý, že má dlhodobú poistnú zmluvu na 30 rokov. On bol v presvedčení, že jeho zmluva končí o necelé 3 roky, navyše mu bol prisľúbený zaujímavý výnos. Skontrolovali sme jeho poistnú zmluvu, kde sme skúmali uvedenú dobu trvania zmluvy. Pri číslovke 3 bola úplne odlišným perom dopísaná číslica 0. Iný typ písma, úplne odlišná farba pera. Najvyššia provízia pre makléra sa vyskytuje práve pri 30-ročnej poistnej zmluve,“ konštatuje Branislav Buštík.
Samotné poisťovne majú veľký záujem bojovať proti poistným podvodníkom. Kazia ich dobré obchodné meno, pripravujú ich o nemalé financie. Poisťovne preto spolupracujú na odhaľovaní podvodov. Často tiež využívajú vlastné kontrolné mechanizmy, ako odhaliť nekalú činnosť.
Jednoduchý ale efektívny nástroj je napríklad úvodný telefonát klientovi, na základe ktorého je možné overiť pravdivosť údajov zo zmluvy. Pri podvodoch je bežné, že klient nedokáže zodpovedať na elementárne otázky, snaží sa hovor presmerovať na svojho finančného agenta, alebo si pýta nepotrebne dlhý čas na odpoveď.
Spolupráca pri odhaľovaní poistných podvodov funguje i medzi jednotlivými poisťovňami. Tie si vymieňajú informácie o dlžníkoch alebo odhalených podvodníkoch. Mnohí makléri totiž rotujú poistné zmluvy medzi poisťovňami a snažia sa z toho získať maximálne výhody pre seba, nie pre klienta.
Všetkým prospeje, ak sa trh vyčistí od podvodníkov
„Kým budú na poistnom trhu existovať zálohové provízie v životnom poistení a nie zaslúžené, ako je tomu v neživotnom poistení, poisťovne budú musieť stále čeliť boju s odhaľovaním podvodov, súvisiacich s poistením,“ tvrdí Branislav Buštík. Možno bude na poistnom trhu menej maklérskych firiem, ktoré takýto systém dokážu akceptovať, ale o to bude vyššia ich kvalita a solventnosť.
„Životné poistenie je beh na dlhú trať. Ak chce maklér v tomto biznise pôsobiť dlhodobo, musí aj rozmýšľať dlhodobo. Na trhu sú stále ľudia, ktorí naháňajú rýchle peniaze a kazia meno celému biznisu. V Aegone vyhľadávame spoluprácu s overenými maklérskymi spoločnosťami, ktoré sa vyznačujú odborným poradenstvom a stavajú na poctivej práci. Tá z dlhodobého hľadiska prinesie osoh pre všetkých – pre makléra, poisťovňu a hlavne pre samotného klienta,“ uzatvára obchodný riaditeľ poisťovne.
Reálne príklady poistných podvodov z praxe:
Finančný agent s rovnakými zmluvami a rovnakou výškou poistného
Agent sa zameriaval na uzatváranie rovnakých zmlúv s rovnakou výškou poistného a rovnakým poistným krytím pre všetkých klientov, bez ohľadu na ich individuálne potreby. Poistné dokonca sám za klientov aj platil, pričom musel zvyšovať vyprodukovaný objem poistného. Dnes je odsúdený a vo výkone trestu.
Pyramída
Finančný agent navštevoval reálnych klientov a uzatváral s nimi poistné zmluvy. Tí si však mohli dovoliť platiť na poistnom len 20 eur mesačne. Agent sa s nimi dohodol, že im zvyšných 50 percent bude platiť z vlastného vrecka, len aby si poistnú sumu navýšili. Všetko fungovalo cez poštové poukážky, až kým na ich podvod neprišla poisťovňa.
Komentáre
Pridať komentár