Spomínate si na svoje prvé dni vo vlastnom? Či už v byte alebo v dome...takto pred piatimi, možno už aj desiatimi rokmi. Letí to, ani si to človek neuvedomí. Boli ste šťastný, že už nemusíte striedať podnájmy alebo ste konečne jednoducho zdvihli kotvy z rodičovského hniezda. S kúpou bytu prichádza aj povinnosť okrem iného, prvá poistná zmluva vlastného majetku.
Náš nový príbytok pri poisťovaní a nových začiatkoch obsahuje väčšinou základnú výbavu ako posteľ v spálni, stôl v kuchyni, práčku, a možno nejaký ten elektrospotrebič. Avšak postupne si svoj príbytok dolaďujeme, zlepšujeme, vynovujeme.
Ak sa pozrieme na náš domov o pár rokov neskôr, zistíme, že má celkom inú hodnotu ako v prípade kúpy a poistenia. A tu nám prichádza do cesty pojem „Podpoistenie“.
Ten sa v poistnej praxi vyskytuje pomerne často, ale klient mu iba málokedy rozumie. Stretne sa s ním až vtedy, keď ho nepríjemne prekvapí suma, ktorú mu vyplatila poisťovňa v prípade škodovej udalosti.
Príklad 1. Poistenie nehnuteľnosti
Náš pôvodne poistený majetok stál 90.000 €. Reálna hodnota bytu sa vyšplhala k dnešnému dňu na 119.000 €. Ak nastane škodová udalosť (silné krupobitie mi zničilo parapetné dosky, výška škody je 350 €) nebude mi vyplatená plná poistná suma.
Koeficient podpoistenia znamená pomer poistnej sumy voči reálnej hodnote.
90.000/112.000 = 0,7563
0,753 x 350 = 264,71 € reálna suma, ktorá mi bude vyplatená
Príklad 2: Havarijné poistenie motorových
Výraz podpoistenie sa najčastejšie skloňuje v súvislosti s poistením nehnuteľnosti. Týka sa však všetkých oblastí majetkového poistenia. Stretnúť sa s ním môžu napríklad majitelia áut, ktorí vozidlo kúpili po výraznej zľave.
Poistné plnenie je totiž v zmysle podmienok v nových cenách, čiže sú preplácané ceny nových náhradných dielov, preto aj poistná suma má byť nová cena vozidla, teda cenníková cena. V prípade ak by bolo vozidlo poistené na nižšiu sumu, poisťovňa môže uplatniť princíp podpoistenia, teda môže poistné plnenie krátiť (znížiť) takým istým pomerom ako bola nesprávne určená poistná suma. Ak bude vozidlo poistené v plnej sume, bude aj poistné plnenie v plnej výške cien náhradných dielov.
Rozhodneme sa pre kúpu celkom novej Škoda Octavie, ktorá má cenníkovú cenu 22 500 €, no v predajni mi ju po zľave predajú za 18 300 €, poistné plnenie by sa malo rovnať sume, ktorá má reálnu hodnotu auta. Prečo by sme si vozidlo mali poistiť na vyššiu sumu, keď sme reálne zaplatili za auto 18 300 €?
Po nehode je na aute rozbitá pravá predná časť vozidla, svetlo, blatník, nárazník, kapota. Náklady na opravu sú 1000 €.
Pri uplatnení princípu podpoistenia by sa výška škody znížila rovnakým pomerom ako je znížená poistná suma, teda:
18300/22500 = 0,81
1000 x 0,81 = 810 €
Ak by bolo vozidlo poistené na 22 500 €, aká je cenníková cena , poistné plnenie by vychádzalo z celkovej škody 1000 €. V prípade ak je v zmluve dojednaná aj spoluúčasť, bude táto z poistného plnenia (v našom príklade 810 €) ešte odpočítaná.
Príklad 3: Poistenie majetku proti vymenovaným nebezpečenstvám - pre podnikateľov
Jedným z častých problémov je tiež zlý odhad, alebo snaha ušetriť na poistnom pri podnikateľoch. Nedostatočné krytie im v prípade škody môže spôsobiť ďalšie problémy napríklad tým, že budú musieť načas prerušiť svoje podnikanie.
Spoločnosť si poistí hnuteľný majetok vo svojich kancelárskych priestoroch, to znamená – počítače, kopírky, stoly, tovar na sklade atď. Firma má celý tento majetok poistený na poistnú sumu 50 000 €. Reálna hodnota hnuteľného majetku je 135 000 €. V tomto prípade ide o 63 % podpoistenie.
Prasknuté potrubie im však spôsobilo škody v takých rozmeroch, že voda im zatiekla do kancelárskych priestorov, kde škodová udalosť po zatečení vody je vyššia než poistná suma a to 10 000 €.
50000/135 000 = 0,370
10000 x 0,370 = 3 700 € = reálna suma, ktorú spoločnosť dostane
Záver:
Odporúčame si spraviť „inventúru“ v poistných zmluvách. Veľa z nás si ani neuvedomuje, že takýto stav má možno práve jeho poistná zmluva. Naším cieľom je vyvarovať sa nepríjemným situáciám a byť pre klienta partnerom. Partnerom a expertom v oblasti poistenia ľudským a zrozumiteľným jazykom.
Komentáre
Pridať komentár