Ako sa zabezpečiť na dôchodok? Tu sú rady

Názor finančných odborníkov je však iný. Počas produktívneho veku sporiteľa by malo optimálne 20 % z príjmov smerovať do vytvárania dlhodobých aktív a ideálne v dvoch na sebe nezávislých zložkách (z čoho priemerne 7% dôchodky, 3% životné poistenie a 10% iné dlhodobé ciele, napr. predčasné vyplatenie hypotekárneho úveru, sporenie na štúdium detí a podobne).

Prvou je ochrana pred výpadkom príjmu formou vhodne zvoleného životného poistenia, ktoré pri správnom nastavení ochráni sporiteľa v prípade vážnych udalostí. Druhou zložkou je sporenie na dôchodok, ktoré by mal zvážiť každý, kto si chce aj po odchode do penzie zachovať životný štandard a dopriať si o čosi viac, ako mu umožní dôchodok od štátu. O ďalších alternatívach sporenia na dôchodok a ich výhodách hovorí Pavol Šulej.  

Doplnkové dôchodkové sporenie alias III. pilier

Tretí, dobrovoľný pilier, je ideálnym riešením pre sporiteľov, ktorým môže prispievať na ich účet zamestnávateľ. „V tomto prípade môžeme hovoriť o 100 % zisku. K rovnakej čiastke, ktorú si na sporiaci účet mesačne pošle sporiteľ, mu zamestnávateľ pridá rovnakú čiastku zo svojho účtu,“ opisuje Pavol Šulej.

Jednou z výhod tretieho piliera je podľa odborníka na osobné financie možnosť daňovej úľavy. „Účastník doplnkového dôchodkového sporenia (DDS) si môže znížiť daňový základ o 180 € ročne. Úľavu si však môžu uplatniť iba tí sporitelia, ktorí uzavreli zmluvu o doplnkovom dôchodkovom sporení neskôr, ako 1. januára 2014,“ vysvetľuje Šulej.

Investičné životné poistenie

Investičné životné poistenie ponúka sporiteľom moderný nástroj, ktorý v sebe kombinuje dva prvky - sporenie na dôchodok a krytie rizík súvisiacich s výpadkom príjmu. Kým krytie poistných rizík garantuje poisťovňa, sporenie prebieha v podielových fondoch pod dohľadom správcu.

Výhodou je variabilita investičnej stratégie a tzv. daňový štít. „Umožňuje presúvať majetok vo fondoch bez zdaňovania výnosu. Poistné zaplatené za pripoistenia znižuje daňový základ pri výplate hodnoty účtu na konci poistenia,“ opisuje Šulej. Pre sporiteľa je tiež výhodné započítané poistenie pre prípad smrti a vyšší očakávaný výnos v porovnaní s kapitálovým poistením.

Podielové fondy

Investície do podielových fondov sú najznámejším nástrojom dlhodobého kolektívneho investovania. Podstata investovania je podobná ako pri II. a III. pilieri, avšak ľudia si prostredníctvom správcovských spoločností, ktoré spadajú často pod banky, investujú svoje peniaze do rôznych vybraných podielových fondov.

Výnosy z podielových fondov sú determinované typom fondu od konzervatívnych peňažných po akciové. Na všetko dozerá depozitár - banka, ktorá schvaľuje a kontroluje každú transakciu. Neodškriepiteľnou výhodou pri podielových fondoch je široká ponuka fondov, a možnosť meniť výšku investície.

Investície do nehnuteľností

Ak by ste sa opýtali ktoréhokoľvek okoloidúceho na spôsoby investovania, s najvyššou pravdepodobnosťou by vymenoval investovanie do zlata, umenia a nehnuteľností. Všeobecný rozhľad radí práve investovanie do nehnuteľností medzi najčastejšie formy zhodnotenia majetku.

„Sporiteľ si v tomto prípade musí zvážiť, či výška nákladov na správu nehnuteľnosti, jej administrácia a externé náklady neprevyšujú zisky buď z predaja, alebo prenájmu,“ radí Šulej. V prípade investície do nehnuteľnosti by malo byť pre investora cieľom vytvoriť si pravidelný pasívny príjem.   

Partners Group SK