Dozviete sa napríklad, či porastú ceny za poistenie podnikateľov, ale aj mnoho ďalších zaujímavých informácií. Napríklad to, že u skupín ťahačov a návesov, ktoré sú poistené väčšinou vo flotilách, dosahovala technická strata už pred zavedením nového občianskeho zákonníka 30 % ročného poistného.
- Kritizujete ČNB (Českú národnú banku), že vydáva úradné oznámenia na tému ochrany spotrebiteľa. Ale môžu sa poisťovne nejako brániť? A ako?
Vydávanie úradných oznámenia je v súvislosti s vykonávaným dohľadom nad poisťovňami je všeobecne v kompetencii NBS. Ak sa jej činnosti vykonajú v prospech ochrany spotrebiteľa, stability poistného trhu a v súlade so zákonom o poisťovníctve, je to určite v poriadku. Úradné oznámenie by však nemalo modifikovať existujúcu legislatívu a nemalo by zachádzať nad jej rámec. Mám na mysli, že by úradné oznámenia nemali zadávať poisťovniam nové povinnosti, ktoré v legislatíve nie sú primárne zakotvené.
Úradné oznámenia sú síce "len" odporúčaním ČNB a je na poisťovniach, či ich budú rešpektovať vo všetkých detailoch, avšak názoru dohľadu je ťažké sa efektívne brániť. Ak majú poisťovne dôvody niektoré názory ČNB nerešpektovať, musí potom v prípade činnosti dohľadu preukázať ich neoprávnenosť. Ak ČNB postupy a riešenia poisťovní neuspokojí a bude im udelená sankcia, môžu sa brániť len súdnou cestou. Preto chceme, keby bola dikcia oznámenia vždy v súlade s platnou legislatívou a nevznikal tu priestor pre subjektívne výklady zákona a s tým súvisiace problémy.
- A čo keď nariadenie, smerované distribučným sieťam, nie sú ochotné siete akceptovať? Najmä ak ide o individuálne úpravy zmluvných vzťahov.
V podstate sa jedná o rovnaký princíp, ku ktorému som sa vyjadril už vyššie. Len vo vzťahoch medzi sprostredkovateľom a poisťovňou je trochu zložitejšie, pretože na sprostredkovateľov nie sú často kladené rovnaké nároky ako na poisťovňu. Ak sa teda snaží poisťovňa zachovať podľa úradného oznámenia vo väzbe na činnosť externého sprostredkovateľa, veľmi ťažko sa potom presadzuje opatrenia voči nemu, keď nie je podobným odporúčaním obmedzený. Ak napríklad úradné oznámenia odporúča poisťovniam prispôsobiť u životného poistenia rozloženie odmeny pre sprostredkovateľa v dlhšom časovom úseku, bez toho, že to zákon vyžaduje, vzniká problém s konkurenčným prostredím. Je logické, že ak niektorá poisťovňa k takémuto kroku pristúpi , potom automaticky stratí obchodnú výhodu voči inej poisťovni, ktorá to neurobí. Takéto opatrenia musí riešiť zákon.
- Na tlačovej konferencii ste hovorili o cenách povinného ručenia, ktoré priviedli poisťovne do červených čísel . Ale ako je to s cenami havarijného poistenia? Sú (alebo boli) tiež dumpingové?
Havarijné poistenie skutočne kopíruje vývoj povinného ručenia. Pokles cien bol výrazný najmä v rokoch 2009 - 2010, kedy sa rozhorela cenová vojna medzi poisťovňami. Rýchlosť poklesu umocnil aj nástup ekonomickej recesie a s ňou spojené dramatické zníženie cien vozidiel, na ktorých je poistné u havarijného poistenia priamo závislé. Výrazný pokles v minulých rokoch žiaľ zavinil disproporciu, kedy poistné v závislosti na znižujúcich sa cenách automobilov klesalo, pritom náklady poisťovní na opravy týchto vozidiel rástli. Kvôli tomuto nepomeru sa ekonomická situácia produktu výrazne zhoršila. V posledných rokoch sa zlacňovanie spomalilo a predpísané poistné je na úrovni stagnácie, ceny sa však skutočne dajú nazvať takmer ako dumpingové. Preto v najbližšej dobe nemôžeme očakávať, že by tu cena klesala. Trend bude skôr opačný a podobne ako u povinného ručenia, ceny pozvoľne porastú.
- A ako je to s poistením flotíl? Už sa v ich prípade ceny povinného ručenia začali približovať skutočnosti?
Z dlhodobého pohľadu je technický výsledok flotíl veľmi negatívny a relatívne straty sú tu zďaleka najvyššie. Cez tento fakt je navyšovanie poistného u flotíl najpomalší a najmenej výrazný, takže poistné za povinné ručenie u flotíl sa ekonomickej realite technického výsledku bohužiaľ stále nepribližuje. O nepriaznivom výsledku flotíl svedčí napríklad to, že pre skupinu ťahačov a návesov, kde je väčšina vozidiel poistená vo flotilách, už pred novým občianskym zákonníkom dosahovala technická strata 30 percent ročného poistného.
- V tejto súvislosti je nutné spomenúť aj poistenie podnikateľov. Sú určité náznaky, že aj tam išli ceny dramaticky dole. Je to tak?
Poistenie podnikateľov v posledných rokoch tiež kopíruje vývoj trhu i celej ekonomickej situácie a momentálne medziročne klesá asi o 0,6 percenta. Podnikateľská poistenie pritom po roku 2008 patrilo k najrýchlejšie rastúcim. Podnikatelia si počas krízy začali uvedomovať, že sa im hodia rôzne špeciálne poistenia - napríklad proti prerušeniu prevádzky alebo výpadku dodávateľov. Zrejme si však už na krízu takzvane zvykli a začali byť opäť ľahkovážnejší. To ale nebude určite jediný dôvod. Cenovej vojne napomohol aj tlak poisťovacích maklérov na znižovanie ceny. Konkurenčný boj je však samozrejme výrazný aj medzi poisťovňami samotnými, a preto sú ceny takmer dumpingové už aj v tomto sektore.
- Čo hovoríte tomu , že vláda ruší druhý pilier ?
Najprv by som rád pripomenul, že sa bavíme o druhom pilieri v znení českej legislatívy. V zahraničí sú ako druhý pilier bežne vnímané zamestnanecké penzijné fondy, kým povinná časť odvádzanie prostriedkov do súkromných fondov je chápaná ako prvý pilier. Osobne sa domnievam, že druhý pilier má v našej dôchodkovej reforme svoje miesto, len nebol predchádzajúcou vládou príliš šťastne komunikovaný a nastavený. Základnou chybou myslím bolo, že chýbala rámcová dohoda naprieč celým politickým spektrom a reforma bola od samého začiatku zásadne spochybňovaná opozíciou. V situácii, kedy však už druhý pilier máme, nepovažujem za vhodné ho rušiť. Súčasná vláda by mala reformu dokončiť, podporiť a narovnať niektoré jej parametre.
Som toho názoru, že druhý pilier je štandardný nástroj, ktorý funguje vo všetkých rozvinutých krajinách a je variantom pre občanov, ktorí sa rozhodnú zveriť časť peňazí privátnym fondov s väčšou šancou na zhodnotenie. Otázkou samozrejme je, do akej miery rizika by investičnej stratégie druhého piliera mala byť nastavená. Nie som totiž toho názoru, že by si v rámci druhého piliera mal človek voliť výrazne rizikovejšie stratégiu, pretože prostriedky , ktoré si človek odkladá na starobu, by mali byť investované tak, aby aj v dlhodobom časovom horizonte zaistili finančnú stabilitu.
- Ako si teda bezpečne sporiť na starobu?
Hoci sa situácia mierne zlepšuje, elementárnym problémom Čechov je, že si stále dostatočne neuvedomujú nutnosť sporenia ako takého. Rozhodnutie, akým spôsobom sporiť, je teda až sekundárnym krokom v príprave na dôchodkový vek. Bezpečný spôsob ponúkajú konzervatívne bankové produkty, štátne dlhopisy alebo napríklad penzijné pripoistenie. Vhodnou a istou alternatívou na bezpečné vytváranie rezervy na starobu je však aj klasické a dlhodobé životné poistenie, kde je popri poistnej ochrane aj garancia výnosu. To môže byť výhodnejšie ako výnosy zo sporiacich účtov a iných krátkodobých finančných produktov. Poisťovne sú totiž veľmi silnými a stabilnými inštitúciami, ktoré svoje záväzky historicky vždy dodržali.
- Ako plnia poisťovne povinnosti spojené s prípravou na Solvency II? Máme na mysli najmä posúdenie prijatých rizík a výšku kapitálu.
Práve v súčasnosti sa dokončuje zákon o poisťovníctve a jeho súčasťou bude aj implementácia pravidiel SII. Opakované testy, ktoré sú súčasťou tejto implementácie, potvrdzujú viac ako 150 percentnú kapitálovú primeranosť českých poisťovní. Na Solvency II sa poisťovne pripravujú už dlho a v tejto chvíli už viac-menej len dolaďujú tzv. technické detaily. Nie je preto dôvod mať najmenšie obavy z toho , že by neboli schopné solventnosti požiadavky plniť .
- Dávajú poisťovne ČAP pravidelne správy o týchto prípravách ?
ČAP je prítomná všetkým prípravám a koordinuje pracovnú skupinu, ktorá sa zaoberá prípravou a implementáciou SII do zákona o poisťovníctve. Súčasťou tejto skupiny sú zástupcovia Ministerstva financií, Českej národnej banky, aj poisťovní, preto sú informácie okamžite mnohostranne odovzdávané, rovnako ako sú riešené všetky otázky všetkých zúčastnených. Poisťovne majú všetky informácie už len z toho titulu, že sa zúčastňujú testov v priebehu celej prípravy na SII.
- ČNB vyžaduje, aby poisťovne predkladali doklady, spojené so zavádzaním Solvency II už tento rok. Dostáva ČAP kópie alebo iné údaje?
Poisťovne sa už od minulého roka pripravujú na odovzdávanie takzvaných QRT reportov do ČNB. Na úrovni pracovnej skupiny konzultujeme s ČNB metodiku reportingu, ktorá však ešte nie je zo strany ČNB kompletná. Povinnosť predkladať tieto reporty nastane poisťovniam v roku 2015. Zatiaľ sú poisťovne vo fáze testovania a až záverom roka bude situácia vyhodnotená. Na účely asociácie nebudú QRT reporty poskytované v celom rozsahu, ale časť využijeme pre rozšírenie výstupov k niektorým ďalším štatistickým účelom. Preto už teraz rokujeme interne o tom, že niektoré z ukazovateľov budú poisťovne reportovať aj do asociácie, a to za účelom spracovania analytických záverov, ako je napríklad otázka škodových priebehov naprieč všetkými typmi poistenia.
Dagmar Šístková, oPojištění.cz
Komentáre
Pridať komentár