Najmä pre mladých ľudí je kľúčové nespoliehať sa len na dôchodok od štátu, ale sporiť si aj dobrovoľne. Ak sa chce štát vyhnúť hroziacemu dôchodkovému problému v budúcnosti, mal by motivačné nástroje skôr rozširovať ako ich rušiť. „Len tak je reálna šanca, že si ľudia budú naozaj sporiť na dôchodok aj z vlastných prostriedkov,“ hovorí Viera Mamojková, finančná analytička OVB Allfinanz Slovensko.
V súčasnosti si v 2. pilieri sporí viac ako 1,3 milióna slovenských občanov a správcovské spoločnosti spravujú viac ako 7,15 mld. eur. Počet nových sporiteľov však rastie stále pomalšie: podľa analýzy IFP sa v roku 2015 rozhodlo do 2. piliera zapojiť iba 30 percent mladých ľudí, ktorí vstúpili na trh práce.
„Pritom práve mladí ľudia najviac pocítia nedostatok nasporených zdrojov na súkromnom účte, keďže kvôli demografickému vývoju bude reálna výška štátnych dôchodkov do budúcnosti klesať,“ upozorňuje Viera Mamojková z OVB.
Dve zmeny v 2. pilieri od roku 2017
- Štát v minulosti znížil odvod do 2. piliera z 9 % z vymeriavacieho základu na 4 %. Na základe zákona o starobnom dôchodkovom sporení sa ale v roku 2017 zvýšila sadzba povinných príspevkov do druhého piliera o 0,25 percentuálneho bodu na 4,25 %.
- Druhý pilier naďalej umožňuje prispievať si na svoj dôchodkový účet aj dobrovoľne. Doteraz takéto príspevky (max. 2 % vymeriavacieho základu) štát daňovo zvýhodňoval. Od 1.1.2017 toto daňové zvýhodnenie už, žiaľ, neplatí.
„Osobitne zrušeného daňového zvýhodnenia pri dobrovoľnom sporení je škoda. Keď naši finanční sprostredkovatelia hovoria s ľuďmi o nutnosti sporenia na dôchodok, najmä mladým sa táto téma zdá byť nekonečne ďaleko. My sa snažíme vysvetliť ľuďom, ako si sporiť vo viacerých pilieroch, avšak bolo by vhodné, aby štát pre sporenie nastavil silné motivačné nástroje. A popritom v kampani ľuďom hovoril, že sa musia na dôchodok pripravovať sporením, pretože štát v budúcnosti celý systém neutiahne,“ hovorí Viera Mamojková.
Mladý človek môže stratiť až polovicu dôchodku
O dobrovoľné dôchodkové sporenie sa ľudia zaujímajú typicky až vo veku 40 rokov. To je však neskoro, keďže prvých 15-20 rokov sporenia má rozhodujúci vplyv na nasporenú sumu. „Kvôli zloženému úročeniu a zároveň vykrývaniu výkyvov na finančných trhoch je dôležité, aby si človek začal sporiť na dôchodok od prvého platu. Ak tak neurobí, môže prísť až o polovicu svojho budúceho dôchodku,“ argumentuje Viera Mamojková
Modelový príklad:
Ako sa dôchodku môže napr. prejaviť vstup 25-ročného človeka do 2.piliera?
Dôchodok iba z 1. piliera: 417 eur
Dôchodok z 1. a 2. piliera:
589 eur (1P= 242 eur + 2P= 348 eur (pri priemernom zhodnotení 3,5 %p.a.))
637 eur (1P= 242 eur + 2P= 396 eur (pri priemernom zhodnotení 5 % p.a.))
719 eur (1P= 242 eur + 2P= 478 eur (pri priemernom zhodnotení 7 % p.a.))
828 eur (1P= 242 eur + 2P= 587 eur (pri priemernom zhodnotení 9 % p.a.))
* Hrubý príjem 900 eur, dôchodkový vek 62 rokov, priemerný vek dožitia 75 rokov, príklad nezohľadňuje infláciu. Zdroj: kalkulačka
Na čo by mal človek myslieť už teraz?
Okrem veku (vstup do 2. piliera je možný do max. 35 rokov) je veľmi dôležité myslieť aj nato, koľko človek zarába a ako dlho si bude sporiť. Zo svojho príjmu platí odvody, z odvodov sa časť odvádza práve do 2. piliera. Aby mohol sporiteľ neskôr poberať dôchodok z 2. piliera, musí spĺňať určité podmienky.
„Vstup do 2. piliera nie je automaticky vhodný pre všetkých. Treba sa poradiť, pri akej mzde a akom vstupnom veku sa oplatí vstúpiť do 2. piliera alebo aké druhy sporenia uprednostniť. Človek tým môže predísť situácii, že bude v budúcnosti považovať vstup do druhého piliera za zlé rozhodnutie,“ vysvetľuje Viera Mamojková.
Praktické informácie k 2. pilieru
Prvý pilier je tzv. priebežný pilier. Kvôli demografickému problému však zabezpečí stále horšie podmienky pre dôchodcov. Postupne bude menej ľudí prispievať a medzi viac ľudí sa budú musieť peniaze rozdeľovať.
Zmyslom druhého piliera je znížiť závislosť dôchodcov od počtu pracujúcich, teda tých, čo do systému sociálneho poistenia prispievajú. Zároveň zvyšuje vlastnú zodpovednosť za dôchodok. Pretože podľa toho, koľko si ľudia prispievajú, z takého balíka budú na dôchodku čerpať.
Rieši, na rozdiel od prvého piliera, dôchodky budúcich dôchodcov a nie terajších. Dôležité je, aby správa úspor bola kvalitná a profesionálna. Výsledky v posledných rokoch ukazujú, že to tak je. Tento fakt poukazuje na to, že cesta bola zvolená správne.
Osoby, ktoré boli aspoň raz dôchodkovo poistené (prvý pilier), sa môžu rozhodnúť pre vstup do 2. piliera do dovŕšenia veku 35 rokov. Po vstupe do druhého piliera už z neho nie je možné vystúpiť.
Výhody 2. piliera
- možnosť vybrať si svoju dôchodcovskú správcovskú spoločnosť (DSS) a ovplyvňovať výber fondu, či investičných stratégii ako aj ich pomer (nízko rizikové, viac rizikové)
- veľmi nízke poplatky
- zisk nie je zdaňovaný
- prehľad o stave účtu
- možno si vybrať formu poberania dôchodku
- majetok sporiteľa po smrti prechádza na dedičov
- dedičný ešte 7 rokov po začatí poberania dôchodku
- celkový dôchodok je financovaný z dvoch zdrojov, t. j. zo Sociálnej poisťovne + 2. piliera, a preto je bezpečnejší
Nevýhody 2. piliera
- nízka úroveň finančnej gramotnosti mnohých sporiteľov má za následok nižšie zhodnotenie ich majetku na účtoch
- ak si bude človek sporiť menej ako 10 rokov, nebude mať na dôchodok z 2. piliera nárok
jeho ďalší smer môžu ovplyvňovať politici
Druhý pilier má svoje výhody, ale má aj isté riziká. Preto má význam dôsledne si pozisťovať relevantné informácie, aby rozhodnutie vstúpiť alebo nevstúpiť do 2. piliera bolo správne. Sporitelia by si mali tiež zvážiť, či nasporené prostriedky ako aj tie, ktoré priebežne platia majú, pre nich, v najvhodnejšom type fondu.
Štát v minulosti, v snahe o istú ochranu sporiteľov, „presunul“ väčšinu sporiteľov do konzervatívneho fondu. Okrem tých, ktorí tento presun odmietli. Ľudia, ktorí majú do dôchodku ešte ďaleko, by sa mali poradiť, či nepresunúť svoje úspory do dynamickejšieho fondu.
Komentáre
Pridať komentár